Top 15 Entidades Financieras Ahorristas y Ahorros dentro del FGD* Datos a Junio 2018

Twitter: @angelopalacios

Email: ampalaciosc@gmail.com

El FGD* (Fondo de Garantía de Depósitos) para entidades financieras supervisadas por el Banco Central del Paraguay, fue creado por ley en el año 2003. El mismo se diseñó para proteger parcialmente a los ahorristas, de la misma forma en que existe en otros países, fue una creación magistral y me permito mencionar que gran parte del crédito de la formación de este fondo a la Sra M.E. Gonzalez, quien trabajo exitosamente con todo su equipo, la Presidencia, Directorio y Gobierno de turno en la formación y estructuración de este excelente sistema que ya probado en su eficiencia. El anhelo de muchos ahorristas y del sistema financiero en general que este mismo esquema de Garantia de Depósitos pueda ser montado para las Cooperativas de Ahorro y Crédito, las cuales actualmente no cuentan con esta red de protección para los pequeños ahorristas, algo muy necesario.

Se debe saber también que si bien este fondo es administrado por el Banco Central del Paraguay, el mismo no forma parte del Patrimonio del BCP; esta claramente separado y solo puede ser utilizado para lo que la Ley le indica, esto es, honrar los depósitos conforme lo que establece la Ley. Como el Fondo de Garantía de Depósitos o FGD, cubre y garantiza depósitos de hasta 75 salarios mínimos (esto equivale al presente a Gs 158.442.150, en cada entidad financiera por depositante), esta información nos proporciona una idea del tipo y tamaño de clientes que poseen las entidades financieras supervisadas por el Banco Central del Paraguay nos da una idea bastante aproximada o “proxy” como se acostumbra decir, sobre cuales entidades tienen mayor cantidad de depósitos denominados minoristas.

Top 15 Entidades por Cantidad de Ahorristas en el FGD – Junio 2018

Cantidad de Depositantes Garantizados FGD (Cuanto mayor el número, mayor el perfil de captaciones minoristas

1
VISION BANCO

837.592

2
BANCO FAMILIAR
468.879

3
BANCO ITAU
367.610

4
BBVA
141.088

5
BANCO CONTINENTAL
115.901

6
BANCO REGIONAL
104.869

7
INTERFISA BANCO
101.298

8
EL COMERCIO FINAC
91.352

9
SUDAMERIS BANK
67.312

10
BANCO ATLAS
55.359

11
BANCO ITAPUA
30.593

12
FINANC RIO
25.383

13
BANCO BASA
23.006

14
BANCO GNB
16.463

15
SOLAR DE FINANZAS
14.861

Fuente: http://www.angelopalacios.com con datos del Banco Central del Paraguay

Top 15 Entidades por importe de depósitos garantizados en FGD –Junio 2018 – Gs millones

1
BANCO ITAU
15.085.378

2

BANCO CONTINENTAL
12.283.597

3
BANCO REGIONAL
10.430.839

4
BBVA
9.620.054

5
VISION BANCO
5.189.359

6
SUDAMERIS BANK
5.138.057

7
BANCO GNB
4.447.191

8
BANCO ATLAS
4.166.573

9
BANCO BASA
3.371.501

10
BANCO FAMILIAR
2.856.383

11
INTERFISA BANCO
1.723.799

12
BANCOP
1.387.911

13
BANCO ITAPUA
1.252.736

14
FINANC RIO
1.132.055

15
CITIBANK
1.013.896

Compartimos así hoy con nuestros lectores una información que si bien es pública, aquí la ponemos en forma solo un poco más ordenada y explicando un poco los datos disponibles. Aquí fueron presentados en forma de ranking lo cual da una idea del perfil de tamaño de la base de clientes de depósitos de las entidades financieras, cuanto mayor es el número de ahorristas alcanzados por la garantía de 75 salarios mínimos, naturalmente tanto mayor es su dispersión o diversificación de depósitos en ahorristas no tan grandes. También se debe saber que el trabajo del FGD no se limita solo a abonar el monto garantizado de los depósitos en caso de resolución sino que la legislación le da también la posibilidad de implementar mecanismos para facilitar transferencias de activos y pasivos.

Vimos nuevamente hoy juntos a Bancos y Financieras supervisadas por el Banco Central del Paraguay en razón que ambas entidades son analizadas bajo los mismos parámetros independientes al tamaño de las mismas o al tipo de licencia que tengan para operar. Somos el único medio y fuente de actualización permanente de esta revisión periódica. Mirarlas semanalmente por varios tipos de factores e información nos da una visión muy útil sobre los Top 15 Entidades en cada tipo de categoría de análisis.

Muy importante.

Los datos de este ranking se nutren de información pública disponible en el sitio web del Banco Central del Paraguay. Este ranking no incorpora bajo ningún concepto opinión alguna sobre la posibilidad de daños patrimoniales relacionados a riesgos de fraudes de tipo cambiario, crediticio u operacional, así como tampoco incluye los efectos positivos o adversos originados en los países sedes de entidades extranjeras, los cuales poseen otros mecanismos de monitoreo y prevención que no son abarcados en el presente análisis. Los cálculos corresponden a fechas de cortes mensuales, siendo por ende de carácter estático y estrictamente cuantitativo. Este reporte no implica una recomendación a invertir, desinvertir, incrementar o disminuir depósitos o posiciones en las entidades financieras del sistema paraguayo. El objetivo de estos artículos es proporcionar siempre a los lectores una fuente adicional de información a las ya existentes proveídas por el Banco Central del Paraguay, Calificadoras de Riesgo y demás entidades. Notar que todo el ranking de estas variables puede registrar y de hecho registra indefectiblemente variaciones mensuales.

http://www.angelopalacios.com

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Leche Materna y Dinero

En mi columna original de Agosto 2017 denominado “Cuatro Consejos Financieros” mencionaba que uno de los temas claves para ser exitosos con el dinero es algo, que suena realmente muy raro: Cuando más compartís, mas el dinero se multiplica y vuelve.   Digo paradójico porque todos los que estudiamos algún curso de economía, una de las primeras cosas que nos enseñan es el concepto de “hombre económico” que vive en un mundo de infinitas necesidades pero recursos limitados.   Nos enseñan sobre la mentalidad de la escasez. Esto es una verdad a medias.  A gran diferencia de esta forma de pensar, el concepto con el que se desenvuelve uno de los pueblos más exitosos desde este punto vista, el pueblo de Israel ortodoxo, ellos manejan el concepto de que el dinero es como la leche materna, en cuando más se da y se comparte, más se genera.  Esto lo he experimentado personalmente, y conozco mínimamente a otro centenar de personas en Paraguay que han compartido esta experiencia, es la experiencia de la abundancia.

Lamentablemente, no existe evidencia científica que me lleve a escribir una tesis doctoral y eventualmente conseguir mi PHD en Economía a mis 50 años, porque todos estos “retornos a la inversión de compartir” son generalmente mantenidos en forma confidencial o como máximo compartido con un grupo reducido que pide discreción, es como una intimidad con el creador, o con la naturaleza o en el concepto de deidad que actualmente aceptes, y si no aceptas este concepto de deidades, igual te invito a tener esta experiencia en forma práctica, aunque reconozco que es muy difícil hacerlo –tomar ese riesgo- desde la razón nuestra, principalmente porque nuestra razón fue educada en el concepto de la “escasez”.   En el lado opuesto está el concepto de la abundancia, el concepto de la escasez no existe en el Universo que conocemos y donde en teoría cada cosa debe tener un utilidad práctica en el 100% y “nada debe sobrar” y todo debe ser aprovechado, nos presenta una naturaleza o un Dios, o algo que excede a nuestro control, que es abundante, y que no ha leído estos textos de la escasez.   Ahí tenemos al Sol, cuya energía es útil a la tierra solo en un 0,00000000001%  -por poner un número hipotético- y el resto es energía cuya utilidad desconocemos.  Es como una hidroeléctrica gigante, del cual se usa una sola de las turbinas y la energía generada por las otras turbinas nadie aprovecha y se desvanecen en las líneas de transmisión.

Para concluir el mensaje fuerte y extraño de esta columna es “Compartir”. Me permito repetir el contenido de parte de la mencionada mi columna en el cual invitada a los lectores a “Empezar a separar –para practicar- un % mínimo de tus ingresos y proceder a compartirlo. Por ejemplo ganas Gs 1.000.000?  Dale, Gs 100.000 ya aparta y compartí ese importe con los más necesitados, y si es posible hácelo en forma anónima, no le cuentes a nadie, aun mejor ni mires a los ojos de a quien le des, dale en forma 200% anónima, que ni siquiera pueda agradecerte humanamente a quien das. Podrás ver que es casi una ley natural la forma en que esto se multiplica.  Este concepto de compartir se nutre del concepto judío ortodoxo mencionado al inicio: El de la leche materna, cuando más das, más leche se genera. Quizá no lo recibas directamente en efectivo pero con seguridad volverá aumentado de una forma aún mejor.

 

Por:  angelo.palacios@trustfamilyoffice.com 

2018-08-05 17.07.14

Top 15 en Depósitos a Plazo y Depósitos a la Vista – Datos a Mayo 2018

Todas las empresas financieras empiezan a operar con el capital de sus dueños, y luego el crecimiento se da con la recepción de depósitos de clientes que tienen temporalmente excedentes de dinero y que desean guardarlo para más adelante. Una parte de la habilidad para lograr buena rentabilidad consiste en lograr la suficiente confianza del público para recibir de ellos sus ahorros o excedentes, hasta el límite que permite la Ley.   En el mundo de los depósitos existen 2 mercados muy grandes. Un mercado para de clientes que depositan a la vista y otro mercado de clientes que depositan a plazo.  Hoy haremos una radiográfia y ranking de ambos mercados.  Cuando decimos depósitos del público no referimos a todo tipo de entidades, desde Ahorristas Individuales, Familias, Empresas Pequeñas, Empresas Medianas, Grandes Corporaciones, Cooperativas, Organizaciones Varias,  Sector Publico, en otras palabras, todo el mercado y todo el dinero de depósitos que existe en la República del Paraguay.

Los datos a continuación son elaborados en base a la publicación de la página de internet del Banco Central del Paraguay. De este modo, presentamos hoy a nuestros lectores la lista ordenada de las entidades que más porcentaje tienen de cada tipo depósitos y su dependencia de estos tipos de depósitos. Debemos hacer siempre la aclaración que estamos hablando de las Entidades Financieras supervisadas por el Banco Central del Paraguay.    Desde el punto de vista de seguridad, debemos recordar que todas las entidades financieras de capital privado y supervisadas por el Banco Central del Paraguay, cuentan con depósitos garantizados por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 75 salarios mínimos en cada entidad financiera, teniendo presente que esta garantía no incluye los bonos emitidos por estas entidades, así como tampoco incluye a los depósitos en Cooperativas.

 

Depositos a Plazo . Top 15 .  Datos a Mayo 2018 – En millones de Gs.

Incluye Certificados de Depósito de Ahorro y Plazos Fijos.   Para las entidades financieras su ventaja radica en la estabilidad y su desventaja en su mayor costo financiero. El podio en este tipo de depósitos es para 1°) Banco Continental, 2°) Banco Regional y 3°) BBVA. A continuación la lista completa ordenada por participación de mercado. Notar que incluye también el dato de su dependencia de estos tipos de depósitos. Incluimos en el análisis a los Bancos así como a las Financieras en razón que ambos tipos de entidades se rigen por los mismos parámetros y controles que son universales y funcionan bien, independiente al tipo de licencia que tienen para operar.  

Entidad Depositos a Plazo Total Depositos Dependencia de cada Entidad de sus Depositos a Plazo Particip de Mercado de Depositos a Plazo
       1  BANCO CONTINENTAL            5.715.949          12.696.784 45% 16,2%
       2  BANCO REGIONAL            4.892.593          10.655.833 46% 13,9%
       3  BBVA            3.154.216            9.880.578 32% 9,0%
       4  VISION BANCO            2.684.415            5.132.665 52% 7,6%
       5  SUDAMERIS BANK            2.662.897            5.212.121 51% 7,6%
       6  BANCO ITAU            2.377.515          15.427.533 15% 6,8%
       7  BANCO GNB            2.051.789            4.575.537 45% 5,8%
       8  BANCO BASA            1.674.972            3.506.905 48% 4,8%
       9  BANCO ATLAS            1.330.807            4.179.122 32% 3,8%
     10  BANCO FAMILIAR            1.134.377            2.840.200 40% 3,2%
     11  INTERFISA BANCO            1.107.189            1.666.818 66% 3,1%
     12  FINANC RIO               957.422            1.081.949 88% 2,7%
     13  BANCO DE FOMENTO               827.508            7.472.802 11% 2,4%
     14  BANCOP               723.687            1.390.244 52% 2,1%
     15  BANCO ITAPUA               706.706            1.292.934 55% 2,0%

Fuente:  www.trustfamilyoffice.com con datos del Banco Central del Paraguay

 

Depositos a la Vista.  Top 15.  Datos a Mayo 2018 –En millones de Gs.

Incluye Cuentas Corrientes y Depósitos a la Vista.  Para las entidades financieras su ventaja radica en su bajo costo financiero, y su desventaja radica en la volatilidad por  extracciones por lo que les obliga a tener mayores colchones de liquidez.  El podio de este tipo de depósitos es para 1°) Banco Itau, 2°) Banco Continental y 3°) BBVA. A continuación la lista completa ordenada por mayor participación en el mercado, pero incluyendo adicionalmente la dependencia porcentual de cada entidad sobre estos tipos de depósitos.  También incluimos en el análisis a los Bancos así como a las Financieras en razón que ambos tipos de entidades participan de este negocio, aunque sabemos que las entidades financieras no se hallan habilitadas por su tipo de licencia a captar depósitos en cuentas corrientes.

Entidad  Depositos Vista Total Depositos Dependencia de cada entidad de sus Depositos a la Vista Participación de mercado de depositos vista
1  BANCO ITAU             13.050.018             15.427.533 85% 22,82%
2  BANCO CONTINENTAL               6.980.835             12.696.784 55% 12,21%
3  BBVA               6.726.362               9.880.578 68% 11,76%
4  BANCO DE FOMENTO               6.645.294               7.472.802 89% 11,62%
5  BANCO REGIONAL               5.763.241             10.655.833 54% 10,08%
6  BANCO ATLAS               2.848.315               4.179.122 68% 4,98%
7  SUDAMERIS BANK               2.549.224               5.212.121 49% 4,46%
8  BANCO GNB               2.523.748               4.575.537 55% 4,41%
9  VISION BANCO               2.448.250               5.132.665 48% 4,28%
10  BANCO BASA               1.831.933               3.506.905 52% 3,20%
11  BANCO FAMILIAR               1.705.823               2.840.200 60% 2,98%
12  CITIBANK               1.147.378               1.262.864 91% 2,01%
13  BANCOP                  666.557               1.390.244 48% 1,17%
14  BANCO ITAPUA                  586.228               1.292.934 45% 1,03%
15  INTERFISA BANCO                  559.630               1.666.818 34% 0,98%

 

Muy Importante.

Los datos de este ranking se nutren de información pública disponible en el sitio web del Banco Central del Paraguay, la cual es generada en base a datos proporcionados por las propias entidades financieras al Banco Central del Paraguay, las cuales aún no disponen de dictamen de auditoria externa.  Este análisis no incorpora la posibilidad de daños patrimoniales relacionados a riesgos de fraudes masivos de tipo cambiario, crediticio u operacional, así como tampoco incluye los efectos positivos o adversos originados en los países sedes de entidades extranjeras, los cuales poseen otros mecanismos de monitoreo y prevención que no son abarcados en el presente análisis.  Los cálculos corresponden a fechas de cortes mensuales, siendo por ende de carácter estático y estrictamente cuantitativo.  Este reporte no implica bajo ningún concepto una recomendación a invertir, desinvertir, incrementar o disminuir depósitos o posiciones en las entidades financieras del sistema paraguayo

Estos datos de depósitos son también un buen parámetro para conocer en mas detalle a cada entidad.  Apenas estén disponibles los nuevos datos de seguiremos con el ranking habitual de esta columna. Veremos primero el monitoreo de la morosidad es una de las fundamentales revisiones que hay que hacer apenas se publican los informes. En el siguiente artículo veremos como siempre a los mejores en Liquidez y Capitalización, y luego visitaremos a los líderes en Rentabilidad y Eficiencia.  Somos el único medio y fuente de actualización de esta publicación y evaluación en forma periodica.  Mirarlas así semanalmente también por grupos de factores ya nos da una visión inicial muy útil. Notar que el ranking de estas variables puede registrar variaciones mensuales.  Nuestro objetivo es proporcionar a los lectores una fuente adicional de información a las ya existentes proveídas por el Banco Central del Paraguay, las Calificadoras de Riesgo y demás entidades de Asesoría Financiera.

 

Email:  angelo.palacios@trustfamilyoffice.com

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Endeudamiento Excesivo Crónico – Psicología

Nosotros como seres humanos tenemos una necesidad innata, está en nuestro ADN sin diferenciación de raza, creencias, edad o lo que fuere, y es una de las necesidades que prácticamente mueven al mundo y las actividades de cada uno de nosotros: La necesidad de ser queridos y aceptados. Todas nuestras actividades (individuales, familiares, académicas, laborales y sean del tipo de que fueren) aunque no seamos conscientes, tienen esta motivación escondida subyacente.   Nuestros lectores pueden pensar un momento en sus propias actividades, en su agenda de cada semana y si tenemos la gracia de auto-entendernos comprenderemos que inconscientemente esto es lo que más nos mueve. En su clásica teoría de 1943 conocida como la Teoría de la Motivación Humana, el psicólogo Abraham Maslow coloca a esta necesidad recién en el tercer nivel. En mi opinión y experiencia en este ámbito de asesoramiento financiero familiar, considero que realmente están al mismo nivel que las necesidades básicas.  En 1940 Rene Spitz Psicoanalista Austriaco realizo un histórico estudio en el que concluyeron que aquellos niños a quienes no se les hablaba en un orfanato tenían una más alta de mortalidad temprana versus aquellos que recibían el don de la palabra, “alguien que les hable”. Un estudio similar para validar esta teoría fue realizada en el 2007 en un ambiente aún más científico y aún más controlado, la conclusión fue la misma.

Si una persona tiene o tuvo en su historia personal una falta importante de esta aceptación, y si a esto le sumamos el hecho que ha tenido carencias económicas importantes y si luego esto no fue compensado/solucionado hasta la fecha, ya sea con un nueva relación afectiva fuerte y duradera o con alguna actividad laboral en donde reciba tácitamente esta aceptación y compensación, tendrá hoy una tendencia natural a buscar compensarlo  en “tener” cosas o en “darse gustos”.  El problema es que para esto hace falta dinero, y normalmente esta “compensación afectiva” esta normalmente por encima de su real posibilidad económica.  En varias columnas anteriores me he referido al concepto de que la Educación Financiera inicial debe empezar por casa.  Y no se trata de una Educación Financiera donde nos enseñen a entender que es un Banco, que es una Cuenta Corriente o calcular las cuotas de un Préstamo.  Se trata de aprender de pequeño las 3 virtudes raíces que marcaran el comportamiento económico futuro, y a las que me referí una anterior columna: 1) La templanza (Saber esperar), 2) El amor verdadero (Me aman por lo que soy, no por lo que tengo o hago), 3) El carácter (Saber decir que no, positivamente).  Pueden leer el texto completo en:   https://angelopalacios.com/2017/07/05/educacion-sexual-y-financiera-3-pilares/.   Esta educación financiera solo pueden darse si en el seno familiar en el que ha crecido,  se han sentido aceptados y queridos, recibiendo las correcciones debidas de sus padres o tutores en su justo momento. Sin margen de duda son estas virtudes las que marcaran su futuro comportamiento ante el dinero.

Si en algunos casos esto aún no fue solucionado, y tenemos enfrente a parientes, amigos o funcionarios en situaciones de endeudamientos crónicos (no relacionados a deudas inevitables por eventos únicos de enfermedades graves o similares), es muy recomendable recurrir también a un profesional del ámbito de la psicología, adicionalmente a un asesor financiero, e idealmente también con apoyo espiritual en su ambiente de preferencia. Pero la raíz debe ser necesariamente tratada en estos ámbitos, con el consentimiento y aceptación de la persona a  quien queremos ayudar. En otras palabras debemos trabajar primero en que se deje ayudar, empezando por lograr el reconocimiento de su situación, como ocurre con el alcoholismo y otras adicciones.  Primero se debe realizar un trabajo familiar o de amistad entre quienes desean ayudar a esta persona a salir del inconveniente.  Es la parte más difícil.  Pero como todos los problemas, la mitad de la solución ya está hecha si logramos el reconocimiento sincero de la situación por la persona.  Este es un proceso que requiere naturalmente tiempo y amor del entorno cercano, y de ahí llevarlos al acompañamiento de los profesionales. Si conocemos a alguien en esta situación de adicción debemos estar cerca de ellos rumbo a su sanación financiera definitiva.  Gastar solo hasta la propia realidad económica personal es una virtud que se puede pedir y cultivar.

 

Por:  angelo.palacios@trustfamilyoffice.com

261565

Quienes crecieron más en Prestamos? Entidades Financieras Paraguay – Mayo 2017 vs Mayo 2018

La razón de existir de las entidades financieras inicia por recibir depósitos del público y luego de un cuidadoso análisis otorgar créditos. El círculo del negocio cierra con la exitosa recuperación de los créditos concedidos y el cobro de un interés por este servicio, cuyo índice de éxito se mide con el cálculo de morosidad cuyo ranking publicaremos en la próxima edición. Estamos hablando de la magia de saber a quién prestar.

Hoy veremos la lista completa de la evolución del volumen de créditos durante los últimos 12 meses, en base a información pública disponible.  Cuando decimos créditos nos referimos a todo tipo de desembolso de préstamos a Individuos, Familias, Empresas Pequeñas, Medianas, Corporativas, Cooperativas, Organizaciones Varias,  Sector Publico, en otras palabras, todo el mercado de tomadores de préstamos que existe en la República del Paraguay.

Adjuntamos datos elaborados en base a la publicación de la página web del Banco Central del Paraguay y presentamos así hoy a nuestros lectores el total del mercado de créditos.  Estamos hablando de las Entidades Financieras supervisadas por el BCP.  Aunque hablemos de créditos hoy, siempre debemos recordar que desde el punto de vista de seguridad todas las entidades financieras de capital privado y supervisadas por el Banco Central del Paraguay, están con sus depósitos garantizados por el Fondo de Garantía hasta 75 salarios mínimos en cada entidad financiera, teniendo presente que esta garantía no incluye los bonos emitidos por estas entidades, así como tampoco incluye a los depósitos en Cooperativas.

 

Ranking Completo – Mayor crecimiento en volumen de Creditos

El podio de crecimiento de créditos en un año durante el periodo Mayo 2017 a Mayo 2018 es para: 1°) Banco Regional  2°) Banco Itau y 3°) Banco de Fomento. A continuación la lista completa. Incluimos en el análisis a los Bancos así como a las Financieras, en razón que todas las entidades se rigen por los mismos parámetros y controles que son universales y funcionan bien, independiente al tamaño o al tipo de licencia que tienen para operar.

Ranking por Mayor Crecimiento en Volumen de Creditos– Mayo 2017 vs. Mayo 2018 –  (En millones de Guaranies )  

Rank Entidad Financiera – En millones Mayo
2017
Mayo
2018
Particip de
Mercado
May 2018
Crecimiento Creditos
Total en 1 año
1  BANCO REGIONAL 10.720.614 11.991.300 14,9% 1.270.686
2  BANCO ITAU 9.627.134 10.507.341 13,1% 880.207
3  BANCO DE FOMENTO 2.717.410 3.583.453 4,5% 866.043
4  BANCO GNB 3.999.286 4.852.488 6,0% 853.202
5  SUDAMERIS BANK 4.399.101 5.118.843 6,4% 719.742
6  BANCO BASA 2.508.508 3.158.423 3,9% 649.914
7  BANCO FAMILIAR 2.490.848 2.931.547 3,7% 440.699
8  VISION BANCO 4.299.529 4.609.052 5,7% 309.523
9  BANCOP 1.087.855 1.357.530 1,7% 269.676
10  BANCO ATLAS 3.256.538 3.509.412 4,4% 252.875
11  CEFISA FINANC              10.577             191.157 0,2% 180.581
12  CITIBANK 257.781 429.593 0,5% 171.812
13  BANCO ITAPUA 1.060.097 1.200.566 1,5% 140.469
14  FINANC RIO             996.963          1.133.745 1,4% 136.782
15  FINEXPAR             423.450             547.164 0,7% 123.714
16  FIC DE FINANZAS            132.833             246.185 0,3% 113.353
17  BANCO DO BRASIL 330.300 433.543 0,5% 103.243
18  BBVA 7.397.600 7.492.317 9,3% 94.717
19  INTERFISA BANCO 1.239.701 1.314.167 1,6% 74.466
20  BANCO NACION 345.107 411.926 0,5% 66.818
21  FINANC PARAG JAPONESA            328.533             383.316 0,5% 54.783
22  TU FINANCIERA            261.442             300.986 0,4% 39.544
23  BANCO CONTINENTAL 12.940.191 12.966.087 16,2% 25.896
24  FINLATINA FINANC              92.455               99.565 0,1% 7.110
25  SOLAR DE FINANZAS            724.854             728.179 0,9% 3.325
26  EL COMERCIO FINANC            779.707             766.229 1,0% -13.479
     Total Sistema    72.428.413     80.264.114 100,0% 7.835.700
 Equivalente en US$ – Tipo de Cambio referencial 5600            12.934             14.333                           1.425

Fuente:  www.trustfamilyoffice.com con datos del Banco Central del Paraguay

Notar que el total Creditos del Sistema financiero a fin de Mayo 2017 fue de Gs    72.428.413 millones (equivalente a unos US$ 12.934 millones).      Al cierre de Mayo 2018 el total de créditos de Bancos y Financieras fue de GS  80.264.114 millones (equivalente a unos US$  14.333   millones).    Así tuvimos un crecimiento global de Gs 7.835.700 millones, equivalente a unos US$  1.425 millones más en créditos. Un crecimiento del 11%

 

Importante.

Los datos de este ranking se nutren de información pública disponible en el sitio web del Banco Central del Paraguay, la cual es generada en base a datos proporcionados por las propias entidades financieras al Banco Central del Paraguay, las cuales aún no disponen de dictamen de auditoria externa.  Este análisis no incorpora la posibilidad de daños patrimoniales relacionados a riesgos de fraudes masivos de tipo cambiario, crediticio u operacional, así como tampoco incluye los efectos positivos o adversos originados en los países sedes de entidades extranjeras, los cuales poseen otros mecanismos de monitoreo y prevención que no son abarcados en el presente análisis.  Los cálculos corresponden a fechas de cortes mensuales, siendo por ende de carácter estático y estrictamente cuantitativo.  Este reporte no implica bajo ningún concepto una recomendación a invertir, desinvertir, incrementar o disminuir depósitos o posiciones en las entidades financieras del sistema paraguayo.  Este nuevo dato de volumen de créditos, es también un buen parámetro para conocer cuales entidades están en franco crecimiento en este rubro y por ende se entiende que están con deseos de crecer en el mercado. A partir de la próxima edición, veremos nuevamente primero el monitoreo de la morosidad como una de las fundamentales revisiones que hay que hacer. Somos el único medio y fuente de actualización de esta publicación y evaluación en forma mensual.  Mirarlas así semanalmente también por grupos de factores ya nos da una visión inicial muy útil. Notar que el ranking de estas variables puede registrar variaciones mensuales.  Nuestro objetivo es proporcionar a los lectores una fuente adicional de información a las ya existentes proveídas por el Banco Central del Paraguay, las Calificadoras de Riesgo y demás entidades de Asesoría Financiera.

 

Por: angelo.palacios@trustfamilyoffice.com

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Perfil Introvertido? No problem

El hecho de tener un perfil de personalidad mas introvertido que extrovertido siempre ha sido motivo de discriminación en algunos ambientes “exitosos”. Asi, este perfil simplemente tiene sus ventajas y desventajas como todas las demás.

En la web se puede acceder a un muy test muy bueno denominado Myers-Briggs, que identifica 16 perfiles psicológicos, de los cuales 8 son introvertidos, de igual manera los siguientes otros 8 perfiles son extrovertidos. Si algunos de Uds. aun no lo hizo, se los recomiendo fuertemente.

Si estas dentro de la mitad del planeta que tiene un perfil mas introvertido, aquí van unos sanos consejos si estás emprendiendo o deseas hacerlo, para ayudarte a seguir avanzando y no desistir.

1. El Socio o el Comercial.

Busca un socio o contrata a alguien que te el apoyo y complemente para las actividades relacionadas a lo referente a Marketing y Ventas, en otras palabras, que te complemente en la parte extrovertida. Si, hace falta naturalmente ese aspecto en todo emprendimiento. Hasta en las empresas ya con décadas de existencia, están los roles claramente definidos, los roles Comerciales y los roles claramente Operativos. Es la magia del trabajo en equipo. En las empresas que me ha tocado trabajar e interactuar, esto siempre existe

2. Las Actividades Sociales.

Hay que ir. Pero tranquilo/a, solo tenes que ser vos mismo/a. El mejor consejo sobre mi primera actividad comercial me lo dio mi hermano mayor. Yo estaba asustado, me dijo exactamente eso. “Se vos mismo”. Se nota enseguida cuando alguien trata de ser lo que no es, es muy falso y contraproducente. Idealmente invita a un amigo que te acompañe. Lleva tus tarjetas personales y entrégalas solo como complemento. A veces es mucho más provechoso establecer un solo contacto fuerte y verdadero en una reunión social, que estar recorriendo el salón y fingiendo conocer y saludar a todos, quienes a la hora de verdad no te darán ningún negocio. Estuviste en un evento y lograste solo uno o dos contactos? Pero buenos y profundos? Maravilloso, negocio casi seguro donde ambos ganaras

3. Tus fortalezas.

Concentrate en ellas. El Prof H. Gardner de la Universidad de Harvard en 1983 con la Teoría de la Inteligencias Múltiples explico y demostró que existen 8 diversos tipos de inteligencias: 1) La Inteligencia Inter-Personal, 2) La Inteligencia Logico-Matematica, 3) La Inteligencia Lingüístico-Verbal, 4) La Naturalista, 5) Inteligencia Intra-Personal, 6) La Inteligencia Visual-Espacial 7) La Corporal, y 8) La Musical. Seguro, seguro que en una de estas 8 estas vos. Enfocate en esas, habla de lo que sabes, aprende cada vez mas de eso y nadie podrá pararte. Luego complementate con alguien que te apoye en tus puntos un poco más débiles.
Todo emprendimiento implica tomar riesgos, esto aplica tanto para Introvertidos como Extrovertidos. Demás decir, pero si ya tenes un trabajo estable no te hagas el “loco” detrás de un sueño, sin tener el suficiente capital o un familiar dispuesto a apoyarte hasta el final o un inversor angel (Angel Investor) que te apoye y te banque en los momentos de bajos ingresos – que seguro los tendrás-.

El norteamericano W. Buffet dice que está bien tomar riesgos, solo recomienda que si queres probar si es riesgoso o profundo un estanque o un tajamar de agua que no conoces, solo asegurate de probarlo con una sola pierna, no pruebes ese riesgo con las 2 piernas. Finalmente, a Bill Gates se le atribuye el siguiente dicho: “Trata bien a los Nerds (generalmente introvertidos) en el Colegio o Facultad, porque ellos pueden terminar siendo tus futuros Jefes”.

Adelante, a conquistar el mundo!

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¿Cómo hago para salir de mis deudas?  Demasiados pagos mínimos y cuotas

A lo largo de trabajar en esta empresa en los últimos 10 años esta ha sido otra de las preguntas más frecuentes y difíciles de responder en el ejercicio de la profesión.  Es difícil principalmente porque requiere una sinceridad completa de la persona/s a quienes queremos ayudar.  La primera reunión es siempre desafiante porque es casi como una primera consulta con el medico de temas íntimos. He escrito varios artículos comparando la Educación Sexual con la Educación Financiera, en razón que la similitud principal está en que tanto en temas de dinero como en temas de sexualidad, la mejor para encaminar todo a buen puerto y realizar las mejores curaciones se dan solamente cuando el paciente cuenta al médico el detalle completo de sus incomodidades y objetivos.

Habiendo dicho esto, lo primero que una persona que desea salir de una situación  de muchas deudas (muchas tarjetas, muchos pagos mínimos o muchas cuotas que se fueron acumulando),  es dedicar un tiempo para ir al “medico”, (su asesor financiero de confianza) y trabajar durante mínimamente 2 horas en detallar juntos (si es un pareja, ideal que estén ambas partes), todos los gastos mensuales en que incurren en forma regular (incluyendo las cuotas o pagos mínimos actuales), así como los gastos esporádicos.    Similarmente,  en otra hoja, detallar los ingresos (sueldos, extras) que recibe en forma individual o como pareja en caso que se administre juntos el dinero y juntos deseen salir de la situación. En una tercera hoja final, procedemos a detallar todo lo que debemos a Cooperativas, Financieras, Bancos, Casas de Electrodomésticos, Casas de Crédito, Asociaciones de Empleados y –ojala aun no- a Prestamistas Personales.

Con esa información completa (equivalentes a un análisis de sangre, electrocardiograma y radiografía) ya se pueden empezar a buscar los caminos alternativos de solución. Imposible pensar cualquier solución sin hacer este trabajo.  Si alguien le ofrece dinero para saldar urgente alguna cuota atrasada, en lo posible no tome ninguna deuda nueva hasta sacar esta foto completa de todo lo que se debe, todo lo se gasta como familia o a título personal, y todo lo que ganamos en salarios u otros extras que tengamos.     A partir de aquí, el siguiente dato clave para buscar una solución es estar seguros que aún no estamos en los registros de la empresa Informconf. (no es ninguna publicidad a esta empresa, simplemente es lo que la mayoría usa y prácticamente ya es un verbo en Paraguay).  Si aún no “estamos” en Informconf,  estamos súper a tiempo de realizar una re-estructuración buscando “unificar” en un solo préstamo todas las deudas vigentes de tarjetas o prestamos, cuyos pagos mínimos y cuotas de plazos cortos siempre resultan mayores que tomar una única deuda con una única cuota a largo plazo, se puede mejorar muchísimo y lo hemos logrado en muchas ocasiones.

Para hacer esto la clave es tomar suma conciencia que debemos cancelar las tarjetas de crédito o eventualmente dejar solamente una para casos de emergencia de salud o similar.    Existen entidades financieras que se especializan en comprar deudas y re-estructurarlas.  La clave para que esto sea más sencillo es que aún no estemos registrando retrasos muy graves que nos hayan llevado a figurar en Informconf como morosos.  En caso que ya estemos ahí, el camino se hace más difícil aunque no es imposible, en razón que se debe recurrir a otras entidades más especializadas o idealmente a familiares/amigos con capacidad y voluntad de dar este apoyo, en muchos casos las propias empresas para las que uno trabaja –si Usted es un buen funcionario- tienen planes de apoyo interno para ayudar y retener a los buenos funcionarios a salir de situaciones como estas. No deje de pensar tampoco en la posibilidad de un codeudor o si existe alguna propiedad para ofrecer en garantía, o algún automóvil/motocicleta/televisor u otro bien que Usted o Ustedes como pareja tengan para ayudar a bajar la deuda y achicar aún más la cuota de la refinanciación, que finalmente le ayudara a tener un mes a mes mucho más llevadero y finalmente sin stress.

En caso ya muy extremo –ojala no sea su caso- ya se debe pedir asistencia legal para ver la forma de negociar con sus acreedores y a quienes Usted está debiendo. Mi mensaje final, una vez que se haya logrado la refinanciación, viene lo más difícil, tan sencillo de decir pero tan difícil de hacer: Pidamos ayuda para calcular bien y asegurarnos de no gastar más de lo que ganamos: Hay que respirar profundo para no caer de nuevo  en cuotas de electrodomésticos, usar el saldo de la tarjeta o tomar ofertas de préstamos fáciles para festejar un cumpleaños, que realmente sabemos que no podremos pagar.  Es duro, pero el camino de reordenar todo pasa por ahí.  Disculpen la sencillez de esta columna, pero en forma repetida es algo que ocurre en forma sistémica y en muchas familias. Contacten con su asesor financiero o amigo de confianza y adelante con la re-estructuración de unificación de la deuda. Hemos visto muchos casos casi imposibles que se han solucionado.

 

Por: angelo.palacios@trustfamilyoffice.com

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¿Cómo puedo proteger mis ahorros?

Seguramente somos varios los que nos preguntamos ¿En qué moneda debo realmente ahorrar? ¿Qué Entidad es la que está mejor? ¿Qué pasará con el Dólar? Solemos escuchar también, “Jamás imagine que tal Banco en Paraguay o en Estados Unidos pudiera haber tenido problemas” “Jamás pensé que el Dólar estaría hoy a este precio”. Entonces, ¿Cómo hago para preservar lo que logre con tanto esfuerzo y en tantos años? Para algunos de los lectores de esta columna, lo que compartimos hoy es quizá un tanto sencillo pero igual considero es bueno repasar juntos y también aprovechar para compartir con lectores que quizás no tienen tiempo de ocuparse mucho de estas cosas.

Primero hay que recordar siempre que todas las monedas (Guaraníes, Euros, Dólares u otros) se refieren sencillamente a pedazos de papel o registros electrónicos que son emitidos por organismos llamados Bancos Centrales. Entidades estas que nos prometen, entre otras cosas, que ese papel o registro, ya sea en nuestra mano o depositado en una cuenta bancaria servirá, entre otras cosas, para mantener el valor de nuestros ahorros. Debemos saber sin embargo, que estos papeles emitidos por los Bancos Centrales, son al final siempre similares a toda mercadería cuyo precio se rige por la oferta y la demanda (Cuando hay mucha o más de la que se necesita en la economía, simplemente pierde valor. (Ej: Venezuela ahora mismo, Argentina muy similar no hace mucho tiempo).

Aquí lo importante es saber que Usted ha ahorrado algo, o lo está haciendo con mucho esfuerzo. Y esto debe preservarse. En otras palabras, esta ‘atesorando’ algo para alguna necesidad o plan futuro personal o familiar. Hoy su “tesoro” puede ser una cuenta en un Banco, Financiera, Cooperativa u otro bien, conforme el grafico más abajo. Usted espera que su “tesoro” tenga siempre el mismo o mayor valor, que no le tome humedad, que no le roben, que cuando quiera extraer se lo devuelvan, y que cuando lo quiera usar, el mismo siga siendo aceptado por la gente, por el sanatorio, por las agencias de viaje, por el club para un cumpleaños o al momento de jubilarse. Un amigo me comenta siempre que él prefiere atesorar en “Ganado en Pie”, otro amigo me dice que lo hace en inmuebles En el fondo, todos atesoramos en aquello que nos da confianza de que tendrá valor en el futuro.

Pero continuemos ahora con su ‘tesoro’ financiero. Recuerde que todos buscamos ‘ahorrar’ en aquello que conocemos y que nos da confianza. Las ciencias económicas nos enseñan muchos modelos para tratar de pronosticar el futuro, pero la verdad es que el futuro, es siempre el futuro. Vivimos en un mundo muy cambiante, por ello: si su objetivo es preservar el valor de sus bienes y buscar estar seguro y no tomar riesgos innecesarios, llegamos a lo de siempre, debemos diversificar por la sencilla regla que es muy poco probable que todo vaya mal de una sola vez. Aunque no lo crean diariamente me toca conversar con amigos que esta sencilla norma de la diversificación no la ponen en práctica muchas veces solo por falta de tiempo o la comodidad con su actual entidad financiera.

Aquí, insisto, es lo de siempre, los huevos deben estar en varias canastas. Sencillamente diversifique, tan simple como eso. Estoy seguro que todo esto es algo que muchos de nosotros ya lo sabemos pero insisto que solamente no lo hemos hecho por falta de tiempo, su asesor financiero de confianza puede ayudarle a ponerse en movimiento para lograr esta estrategia. Evitemos preocupaciones por concentrarnos en una sola moneda, o una sola entidad. En la medida de sus posibilidades piense en diversificar su patrimonio financiero al menos en dos o tres monedas, y tenga una porción x de su patrimonio en activos en los cuales Usted se sienta seguro (inmuebles, ganado en pie, acciones de su propia empresa, acciones de otras empresas en las cuales Usted confía)

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El proceso debe ser gradual. No es bueno cambiar radicalmente todo de una vez, lo mejor es ir construyendo gradualmente las otras piezas faltantes. Siempre estamos hablando de un objetivo de “preservar el valor de sus ahorros y esfuerzo”. Lo importante es que Usted se sienta cómodo y termine finalmente bien diversificado. Una vez ya diversificado no se preocupara si baja el Dólar, porque sus Guaraníes subirán. Similarmente no se preocupara si el Guaraní vale menos, porque sus Dólares y sus Euros subirán. Esto es lo básico para empezar y por supuesto debemos diversificar en más de una Entidad Financiera, y según el volumen que uno maneje, pueden ser Entidades Financieras Locales y también Internacionales. Así tenemos aquí nueva dimensión que es diversificar también por países. Yo le llamo en general a esta estrategia, la “Diversificación 3 x 3 ®”. Minimo: 3 monedas, 3 tipos de activos, y la cantidad necesaria de entidades que resulte. Idealmente diversificar aún más si hablamos de “Preservar el valor” y evitar sorpresas. Recordemos que localmente todas las entidades financieras de capital privado y supervisadas por el Banco Central del Paraguay, están con depósitos garantizados por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 75 salarios mínimos o sea hasta ₲ 153.084.225 en cada entidad financiera, teniendo presente que esta garantía no incluye los bonos emitidos por estas entidades, así como tampoco incluye a los depósitos en Cooperativas. Somos el único medio y fuente de actualización mensual de un análisis de tendencias e índices de Entidades Financieras en Paraguay. La regla de oro nunca falla, los huevos en varias canastas, y se puede: Diversifique mínimo 3 x 3 ®.

Conversemos!

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¿Cuándo vale realmente mi empresa? – Artículo para la Revista Foco

Esta es una pregunta que habitualmente muchos empresarios se hacen.  Tanto para eventualmente calcular si les conviene vender ante una oferta que reciban, o cuando ellos mismos desean poner el negocio a la venta, o simplemente  cuando uno de los socios desea vender su parte.  La palabra clave de hoy es “valor”. Así hablaremos del “valor económico”, y no necesariamente del valor sentimental u otros de una empresa.  Empezando con un ejemplo simple: Tenemos un billete de Gs 100.000.- el cual tiene un exactamente este valor: Gs 100.000, porque en Paraguay se tienen la plena certeza que este billete será aceptado a cambio de otros bienes, o que puede ser guardado para un uso posterior no muy lejano -esto en un ambiente de baja inflación-.   Así, un billete es lo más “líquido” y “poco volátil” que existe.  Es el dinero en efectivo.   Para saber a cuánto puedo vender mi empresa tenemos que analizar entonces cuánto de este “Dinero en Efectivo” puede generar mi empresa de aquí para adelante.  Así, estos importes o “flujos futuros de dinero en efectivo”  deben ser a su vez re-calculados para saber cuánto valdrían hoy mismo.  En otras palabras, debe calcularse lo siguiente: “¿Que dejo de ganar  en los próximos -digamos 10 años-, si vendo hoy mi parte en la empresa?”, porque al vender una empresa, uno vende realmente una expectativa de “dinero que me entraría gracias a la empresa”.   La persona que va a comprar calculara exactamente lo mismo  pero al revés:   ¿Cuánto ganare si compro esta empresa?   ¿En cuanto tiempo recuperare mi dinero?,  ¿Ganare más que si pongo este dinero en otras cosas de riesgo similar?

 

Un error común es calcular solamente el valor de una empresa por su Patrimonio o Capital, o por el valor que quedaría luego de liquidar los activos a precios de mercado cancelando todas las deudas.   Este método es útil hacerlo como referencia, pero siempre comparando luego con este cálculo anterior que hablamos. De esta manera, podemos tener dos empresas con un mismo patrimonio neto de Gs 100.000.000.-, pero una de ellas gana Gs 40.000.000 al año y está en un negocio floreciente  y la otra empresa gana solo Gs 5.000.000 al año y está en un negocio en decadencia.   La diferencia de valor entre ambas es abismal aunque tengan el mismo capital de Gs 100.000.000.  Por eso, mirar solo el patrimonio o capital es un error, tanto para el vendedor como para el comprador.  Hay que mirar también el dinero que se viene, calculando la probabilidad de que estos futuros flujos de efectivo realmente vayan a ocurrir y calculando también cuanto valdrían hoy utilizando una tasa de interés que refleje el riesgo del tipo de negocio.  De estos temas surgen los famosos conceptos de que hay diferencias entre “valor libros” de la empresa –o lo que dice la contabilidad-  versus el “valor de mercado” el cual siempre funciona en base a este concepto de “valor económico”. Estos cálculos deben hacerlo tanto el comprador como el vendedor, con ayuda de sus respectivos asesores financieros, para luego juntarse ambas partes, comparar los precios a los cuales cada uno llego y si hay deseos que la transacción avance, se comparten ambos cálculos hasta llegar a un precio de consenso para hacer la transacción.

 

Debemos recordar que el comprador esperara recibir una utilidad mayor o igual que la recibiría invirtiendo en una empresa de similar riesgo y con similares efectivos a recibir. Mientras que el que vende, esperara lo mismo pero al revés: ¿Cuánta plata futura dejare de percibir si vendo hoy a este precio? Y ahí, los números hablan y se hace mucho más fácil la decisión.    Esto es muy importante hacerlo periódicamente, inclusive como ejercicio (tipo una tasación de un inmueble), en particular en mercados como Paraguay donde no existe un mercado de capitales aún muy desarrollado  (y por “desarrollado” me refiero a mercados donde hay miles de compradores/vendedores diarios y cientos de millones de dólares moviéndose también en forma diaria). Así, cuando escuchamos que el precio de las acciones de una compañía han bajado es siempre porque se estima que esta empresa ganara menos dinero en efectivo en el futuro,  similarmente, cuando una empresa que cotiza en bolsa sube de precio, es porque hay un consenso de que esta empresa estará generando más ganancias en el futuro.  Es así de sencillo.

 

Naturalmente, esta columna es solo una introducción  buscando quitar el mito existente sobre lo referente a valoración de empresas. En breves palabras, una empresa vale más o vale menos en función a su capacidad y probabilidad futura de generar dinero en efectivo para los dueños.  Retomando finalmente el concepto del billete de Gs 100.000: No hay dudas que el billete vale Gs 100.000, sin embargo, una acción que dice Gs 100.000 vale realmente más o vale menos, según el análisis de cuanta ganancia se espera que genere en los próximos años, y esto se realiza estudiando su rubro, como estará la economía en que está operando, como son sus gerentes y dueños, como se estima será la competencia y los márgenes,  cuan duros o no serán los proveedores y clientes, y así proyectando el dinero que generará.  Todo esto se calcula hasta tener un número que sirva de base para negociar una compra/venta, donde también se debe incluir –si existe la información- un histórico referencial de transacciones similares.  Al final, como todos los procesos de determinación de precios, tomando como base a estos cálculos, la transacción se definirá por la oferta y la demanda sobre estas acciones en particular.

Buen inicio de Otoño 2018.

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Por: angelo.palacios@trustfamilyoffice.com

ABUSO FINANCIERO EN PAREJAS – revista FOCO marzo

Importante aclarar desde el inicio, que este tipo de abuso puede darse desde ambos lados, depende de quién tiene la posición financiera dominante.  Pero no tiene nada de malo tener una posición dominante si se tiene el don de la caridad, de lo contrario uno/a tiende por naturaleza a convertirse en un abusador/a.   Este fenómeno ocurre en la política, en las empresas y también en las parejas. Insisto en este concepto muy sencillo, tener el poder, pero sin el don de la caridad, lleva al abuso de poder.  Es la aplicación negativa del concepto del poder. El que tiene la posición dominante, debe positivamente usarla para estar al servicio del que puede menos. “Dale a un hombre dinero, poder y lo conocerás”.  Sobre este punto hay temas espirituales aún más profundos sobre los cuales ampliaremos en el blog indicado en esta columna. En términos prácticos los indicios de abuso financiero, que deben ser ya conversados, e idealmente aclarados y negociados antes del matrimonio podrían ser los siguientes, los cuales me ha tocado presenciar en todos estos años de asesoramiento financiero a familias, así como al conversar con hermanos, amigos y conocidos.   

1) INFIDELIDAD FINANCIERA

 

 

En uno de mis primeros artículos, https://angelopalacios.com/2017/07/05/educacion-sexual-y-financiera-3-pilares/, ya me refería yo a la impresionante similitud que existe entre todo lo referente a la vida sexual y a la vida financiera.    Al igual que se espera fidelidad en la pareja en lo referente a la vida íntima, esto mismo se debe esperar y exigir en la vida financiera. En primer lugar el dinero que ambos ganan debe ser compartido y conocido por ambos, no puede haber secretos.  Si luego, de compartir esta información clave, acuerdan de asignarse mutuamente montos determinados para ayudar/apoyar a la familia de origen o algún amigo/a en necesidad o compras/mimos de algo por el simple gusto de hacerlo, adelante, pero hay que hablarlo. No puede haber secretos sobre temas financieros, así como no puede haber secretos sobre si existe otra relación de pareja. Es así de fuerte el concepto.   

2) SENTIMIENTO DE CULPA

 

 

Ninguna pareja tiene el derecho de hacerle sentir culpable al otro por sus hábitos de compra. La frase clave aquí es “hacerle sentir culpable”. No tienen nada de malo y hasta es muy saludable que puedan debatir sobre el presupuesto mensual y como se utilizará el dinero, pero el sentimiento de pasar culpa al otro no debe existir. Es un mal signo de un actual o futuro acosador/a financiero.  Si la pareja tiene honestamente dudas sobre el nivel que gastos que su pareja está haciendo, nada mejor que salir juntos a realizar las compras que parecen fuera de precio o mejor directa y sanamente conversarlo. Frases de alerta podrían ser algunas como las siguientes: “Gracias a mi tenes esto…”, “Para eso te doy tal cantidad de dinero…” ”, “Como es posible que ya hayas gastado todo…., “Yo te mantengo, no tenes derecho a opinar…”.     Estas frases pueden ser muy dolorosas y pueden ser el inicio de un deterioro importante en la relación. Una pareja debe tener un consenso sobre cómo se gasta el dinero que ingresa, cuánto se gasta en transporte, vivienda, comidas, diversión, ayuda a la familia de origen y demás.  Es importante hablar de todo esto, acordando los importes a ahorrar, y también que cada persona tenga su porción de “dinero libre” para gastar libremente y mutuamente acordado. Un asesor financiero puede ayudar en caso de que existan dudas de cómo encarar la situación. Así como se recurre al médico por temas de salud, o a un abogado por temas legales de pareja, igual debe ser para temas financieros. Pedir ayuda.

3) CONTROL EXCESIVO DE LOS GASTOS DEL OTRO.

El  obligar que la pareja muestre todos los recibos de las compras o inicie un control excesivo de todos los gastos ya sean en efectivo o con tarjeta de crédito, está relacionado con esta falta de confianza que no es normal en una pareja sana.  Similar a los celos extremos, están los controles extremos. Todo con moderación, los celos y las revisiones de gastos son normales y aceptables si son moderados y no pasan al otro este sentimiento de desconfianza dañino. Esto debe ser conversado a tiempo y antes de crezca mucho. Una pareja esta siempre en el mismo nivel de dignidad, y en ningún caso debe darse una relación padre/hija o madre/hijo  relacionado a temas de dinero ya que esto no es nada sano. Son ambos iguales en dignidad y nivel, el hecho que uno de ellos tenga temporalmente más dinero o mejor posición económica, no implica que deba ejercer este abuso de poder. Sin embargo, si uno de los miembros de la pareja tiene – sinceramente reconocida- la debilidad en la mala gestión de los gastos y es un comprador/compradora compulsiva, si debe hablarse, hablarse, hablarse.     Nuevamente, si no es posible llegar a un acuerdo, es muy recomendable, en forma temprana, recurrir a ayuda externa, incluso terapéutica y espiritual para evitar que un problema financiero o comportamientos financieros indebidos lleven a la destrucción de la pareja y de la familia.

 

Finalmente

Esta vulnerabilidad la tiene la parte en la pareja que está en desventaja financiera (o en otras palabras, tiene menos espalda económica a título personal o por la familia de origen o por su trabajo actual), o quizá solamente en términos de carácter. La persona que está con esta desventaja temporal debe tener claros estos signos antes de comprometerse en una relación de largo plazo en la cual la probabilidad de recibir abusos financieros se convierta en verdaderamente alta.   Como consecuencia de estos abusos financieros, vemos que muchas madres y padres–quizá por la historia similar de abusos financieros que ya tuvieron previamente- obligan e incentivan a sus hijas/os a ser “exitosas/os solamente en la vida profesional”, pasando a segundo plano el ser “exitosas/os en la vida de pareja o familiar”, que es donde se forjan los valores de templanza, generosidad y caridad.

 

Twitter: @angelopalacios

Web: www.angelopalacios.com

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