“Paraguay the most positive country in the world, published in the World Economic Forum site” – My opinion

“Paraguay the most positive country in the world, published in the World Economic Forum site” In my opinion, there are 3 fundamental reasons for this new report
 
1) In Paraguay we still have families = Belonging, Loved by who you are not for what much you earn or have.
 
2) In Paraguay we will belive in some kind of God = Being hopefull even during hard times.
 
3) Paraguayan mothers still love being mothers and giving love for free. Childred and teenagers raised in this kind of environment tend to be happier.
 
Not including religious issues, happines of the human being is mainly determined for their perception of being loved simply for you their are.
 
This experience of being accepted and forvigen when making mistakes in turn lead to their own ability to also love and forgive which is the essence of all this issue
 
A virtuous circle.
 
Ph: Jose Palacios @gallarover – Encarnacion
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Top 15 en Capital y Liquidez – Entidades Financieras Paraguay – Datos a Julio 2018 – Public Diario La Nación PY

 

Hoy veremos con nuestros lectores el seguimiento mensual a las entidades financieras más fuertes que operan en Paraguay en términos de capital y dinero líquido.  Estas entidades top, en términos numéricos, son las que deberían estar un poco más disponibles para aumentar su volumen de préstamos, siempre dentro de su prudente política de créditos. Esta revisión de hoy es importante ya que nos muestra de mayor a menor cuales son las entidades que tienen mayor espacio de liquidez y de ratios de capital, y que por ende son las que están más sólidas desde estos puntos de vista. Somos el único medio y fuente de actualización permanente de esta publicación y evaluación en forma periódica.  Mirarlas semanalmente por grupos de factores ya nos da una primera y rápida visión de las tendencias.

 

En nuestro análisis miramos juntos a Bancos y Financieras supervisadas por el Banco Central del Paraguay en razón que ambas entidades son analizadas bajo los mismos parámetros que funcionan independientes al tamaño de las mismas o al tipo de licencia para operar que tengan. Desde el punto de vista de seguridad las entidades financieras de capital privado supervisadas por el Banco Central del Paraguay están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 75 salarios mínimos en cada entidad financiera, teniendo presente que esta garantía no incluye los bonos emitidos por estas entidades, así como tampoco incluye depósitos en Cooperativas.

 

Primera Mirada

Top 15 Entidades con Mejor Capital Adecuado – Datos a Julio 2018

 

El podio de este mes tenemos a 1) Finlatina, 2) Tu Financiera y 3) Fic de Finanzas. Para este cálculo simplemente se dividen el patrimonio por los activos manejados por cada entidad y estos ponderados por el nivel de riesgo que tiene cada una.  Estas top 15 son las que según su capitalización están con mayor margen proporcional a su tamaño para seguir prestando a clientes de buen perfil crediticio y que a su vez ayuden a crecer la economía y a generar más empleo.

 

Top 15 en Capital Adecuado

Rank Entidad  Patrim / Activ y Cont. Totales
1  FINLATINA FINANZAS 30,85%
2  TU FINANCIERA 18,03%
3  FIC DE FINANZAS 17,54%
4  BANCO NACION 17,13%
5  CITIBANK 16,35%
6  BANCO FAMILIAR 16,09%
7  CEFISA FINANC 15,97%
8  BANCO DE FOMENTO 15,74%
9  FINANC PARAG JAPONESA 14,05%
10  EL COMERCIO FINANC 13,86%
11  BANCO GNB 12,47%
12  BANCO CONTINENTAL 12,38%
13  FINANC RIO 12,23%
14  BANCO ITAPUA 10,86%
15  BANCO ATLAS 10,71%

 Fuente: Banco Central del Paraguay

 

Segunda Mirada.

Top 15 Entidades en Total de Patrimonio  – Datos Julio 2018

 

El podio en esta categoría al cierre de este periodo es para 1) Banco Continental, 2) Banco Itau y 3) Banco de Fomento.    Se ve aquí así la lista de los Top 15 quiénes son las que tienen mayores inversiones de capital en el sector financiero regulado por el Banco Central del Paraguay.  Por sus porcentajes de participación de mercado se pueden inferir también quienes son Entidades Financieras Especializadas tipo Boutique en nichos de mercado, y cuales Entidades Financieras son de estrategia y participación más amplia.

 Top 15 en Tamaño de Patrimonio Neto.

 Patrimonio Neto – Julio 2018  Equiv aprox en Dolares
 Entidades  En mill de GS  En mill de US$  (tc 5800)
1  BANCO CONTINENTAL 2.576.077 444,2
2  BANCO ITAU 2.217.326 382,3
3  BANCO DE FOMENTO 1.648.552 284,2
4  BANCO REGIONAL 1.600.591 276,0
5  BBVA 1.171.707 202,0
6  BANCO GNB 795.349 137,1
7  BANCO FAMILIAR 672.394 115,9
8  BANCO ATLAS 614.845 106,0
9  SUDAMERIS BANK 583.067 100,5
10  VISION BANCO 517.610 89,2
11  BANCO BASA 503.785 86,9
12  CITIBANK 291.118 50,2
13  BANCO ITAPUA 186.142 32,1
14  BANCOP 182.020 31,4
15  FINANC RIO 180.610 31,1

Fuente:  Banco Central del Paraguay

 

 

Tercera Mirada

Top 15 Entidades con Mejor Liquidez sobre Pasivos – Datos Julio 2018

En esta última mirada de la semana veremos el cálculo del liquidez sobre todo lo que cada entidad debe, incluyendo sus depósitos, los bonos emitidos o prestamos tomados de terceros.  Este es el cálculo de liquidez más fino disponible en forma pública.  Se calcula tomando el total de activos disponibles y se divide por el total de pasivo de cada entidad. Cuando más alto este índice, mayor es el colchón de liquidez, y por ende mayor su capacidad de aumentar su cartera de préstamos, siempre dentro de las respectivas políticas de crédito de cada entidad, esto hay que aclarar siempre, ya que cada Entidad es soberana en su estrategia de crecimiento. En el podio al cierre del último informe tenemos a 1) Banco de Fomento, 2) Banco do Brasil y 3) Citibank.   A continuación la lista de las mejores 15 del mercado con este indicador al cierre de Julio.

 

Top 15 Ranking por Mejor Liquidez sobre Pasivos

Rank Entidad  Liquidez  sobre Pasivos
1  BANCO DE FOMENTO 68,41%
2  BANCO DO BRASIL 57,51%
3  CITIBANK 46,71%
4  BANCO NACION 43,27%
5  BANCO ITAU 40,98%
6  BBVA 39,43%
7  BANCO ATLAS 37,80%
8  BANCO CONTINENTAL 32,17%
9  INTERFISA BANCO 29,41%
10  VISION BANCO 29,04%
11  BANCO FAMILIAR 27,47%
12  BANCO BASA 27,31%
13  BANCOP 25,56%
14  EL COMERCIO FINANC 23,96%
15  BANCO ITAPUA 23,31%

Fuente: Banco Central del Paraguay

 

Muy importante.

Los datos de este ranking se nutren de información pública disponible en el sitio web del Banco Central del Paraguay, la cual es generada en base a datos proporcionados por las propias entidades financieras al Banco Central del Paraguay, las cuales aún no disponen de dictamen de auditoria externa.  Estas son publicadas en el sitio web  bcp.gov.py.  Este análisis no incorpora la posibilidad de daños patrimoniales relacionados a riesgos de fraudes masivos de tipo cambiario, crediticio u operacional, así como tampoco incluye los efectos positivos o adversos originados en los países sedes de entidades extranjeras, los cuales poseen otros mecanismos de monitoreo y prevención que no son abarcados en el presente análisis.

 

Los cálculos corresponden a fechas de cortes mensuales, siendo por ende de carácter estático y estrictamente cuantitativo.  Este reporte no implica bajo ningún concepto una recomendación a invertir, desinvertir, incrementar o disminuir depósitos o posiciones en las entidades financieras del sistema paraguayo. El objetivo es proporcionar a los lectores una fuente adicional de información a las ya existentes proveídas por el Banco Central del Paraguay, Calificadoras de Riesgo y demás entidades. Notar que el ranking de estas variables puede registrar y de hecho registra indefectiblemente variaciones mensuales.

 

En twitter: @angelopalacios

 

tio rico

 

 

Top 15 – Mercado de Depósitos – Entidades Financieras Paraguay – Datos Julio 2018 – Public Diario La Nacion

 

Twitter: @angelopalacios

Sabemos que todas las empresas financieras empiezan a operar con el capital de sus dueños, y luego el crecimiento se da con el servicio de recepción de depósitos de personas, familias, empresas, organizaciones y sector público que tienen temporalmente excedentes de dinero y que desean guardarlo para más adelante. Para los dueños de estas empresas, una parte de la habilidad para lograr buena rentabilidad consiste en lograr la suficiente confianza del público para recibir de ellos sus ahorros o excedentes, hasta el límite que permite la Ley.

 

Así, con esta introducción hoy repasaremos y veremos en orden quienes fueron las entidades que hacen las Top 15 en su participación en el mercado de estos depósitos del público. Y me permito repetir que cuando decimos depósitos del público no referimos a todo tipo de entidades, desde Ahorristas Individuales, Familias, Empresas Pequeñas, Empresas Medianas, Grandes Corporaciones, Cooperativas, Organizaciones Varias,  Sector Publico, en otras palabras, todo el mercado y todo el dinero de depósitos que existe en la República del Paraguay.

 

Los datos a continuación son elaborados en base a la publicación de la página de internet del Banco Central del Paraguay. De este modo, presentamos hoy a nuestros lectores la lista ordenada de los líderes en participación de mercado de depósitos.  Debemos hacer siempre la aclaración que estamos hablando de las Entidades Financieras supervisadas por el Banco Central del Paraguay.   También veremos cómo han evolucionado estas 15 entidades en los últimos 12 meses.

 

Recordar que desde el punto de vista de seguridad, todas las entidades financieras de capital privado y supervisadas por el Banco Central del Paraguay, cuentan con depósitos garantizados por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 75 salarios mínimos en cada entidad financiera, teniendo presente que esta garantía no incluye los bonos emitidos por estas entidades, así como tampoco incluye a los depósitos en Cooperativas.

 

Entidades Financieras – Top 15 en participación de mercado – Julio 2018

El podio es para: 1°) Banco Itau, 2°) Banco Continental y 3°) Banco Regional. A continuación la lista completa del “market share” o “participación de mercado”. Incluimos en el análisis a los Bancos así como a las Financieras en razón que ambos tipos de entidades se rigen por los mismos parámetros y controles que son universales y funcionan bien, independiente al tipo de licencia que tienen para operar.  

 

 

Top 15 Entidades Financieras Julio 2017     En Gs millones Julio 2018     En Gs millones Evolucion 12 meses -En Gs millones Participación de Mercado – Julio 2018
1  BANCO ITAU          14.335.276          15.010.341             675.065 16,3%
2  BANCO CONTINENTAL          12.502.982          12.690.752             187.770 13,8%
3  BANCO REGIONAL          10.307.492          10.483.442             175.950 11,4%
4  BBVA            8.892.940            9.690.555             797.615 10,5%
5  BANCO DE FOMENTO            6.335.884            8.013.549          1.677.664 8,7%
6  VISION BANCO            4.524.993            5.225.817             700.825 5,7%
7  SUDAMERIS BANK            5.078.446            5.108.331                29.886 5,6%
8  BANCO GNB            4.466.451            4.434.468             (31.983) 4,8%
9  BANCO ATLAS            3.495.172            4.048.863             553.691 4,4%
10  BANCO BASA            3.300.162            3.416.757             116.594 3,7%
11  BANCO FAMILIAR            2.475.936            2.806.353             330.417 3,1%
12  INTERFISA            1.564.687            1.730.032             165.345 1,9%
13  BANCOP            1.280.114            1.402.063             121.950 1,5%
14  BANCO ITAPUA            1.229.668            1.271.302                41.634 1,4%
15  FINANC RIO             1.009.680            1.165.454             155.774 1,3%

Fuente:  http://www.angelopalacios.com  con datos del Banco Central del Paraguay

Notar que el total Depósitos del sistema financiero a fin de Julio 2017  fue de Gs 86.200.829.millones (equivalente a unos US$  14.862.000.000) y al cierre de Julio 2018 el total de depósitos de Bancos y Financieras subió a Gs  91.984.725     millones (equivalente a unos US$ 15.859.000.000). En ambos casos utilizando para la conversión al equivalente a Dolares Americanos un tipo de cambio de 5.800.     De este modo el sistema financiero regulado por el Banco Central del Paraguay tuvo un crecimiento global del 6,7% en total en estos últimos 12 meses, equivalente esto a unos US$  997.000.000  más en un año.

 

Muy Importante.

Los datos de este ranking se nutren de información pública disponible en el sitio web del Banco Central del Paraguay, la cual es generada en base a datos proporcionados por las propias entidades financieras al Banco Central del Paraguay, las cuales aún no disponen de dictamen de auditoria externa.  Este análisis no incorpora la posibilidad de daños patrimoniales relacionados a riesgos de fraudes masivos de tipo cambiario, crediticio u operacional, así como tampoco incluye los efectos positivos o adversos originados en los países sedes de entidades extranjeras, los cuales poseen otros mecanismos de monitoreo y prevención que no son abarcados en el presente análisis.  Los cálculos corresponden a fechas de cortes mensuales, siendo por ende de carácter estático y estrictamente cuantitativo.  Este reporte no implica bajo ningún concepto una recomendación a invertir, desinvertir, incrementar o disminuir depósitos o posiciones en las entidades financieras del sistema paraguayo

Estos datos de depósitos son también un buen parámetro para conocer cuales entidades están liderando en este rubro y por ende se entiende que están transmitiendo confianza a sus clientes o que se están beneficiando de las coyunturas del momento.   Somos el único medio y fuente de actualización de esta publicación y evaluación en forma mensual.  Mirarlas así semanalmente también por grupos de factores ya nos da una visión inicial muy útil. Notar que el ranking de estas variables puede registrar variaciones mensuales.  Nuestro objetivo es proporcionar a los lectores una fuente adicional de información a las ya existentes proveídas por el Banco Central del Paraguay, las Calificadoras de Riesgo y demás entidades de Asesoría Financiera.

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Préstamos a Parientes y Amigos – Revista Foco Paraguay

Twitter:  @angelopalacios.com

 

En caso de que no tengas mucho tiempo para leer esta columna, te resumo de inicio todo el contenido: Si vas a prestar a un pariente o amigo, lo mejor –de verdad- para la paz de todos, es ya considerarlo mentalmente de entrada como un regalo. Si el pariente o amigo luego devuelve: Felicitaciones. Normalmente desde el punto de vista de un análisis de crédito profesional, un préstamo a un pariente o amigo es por definición un préstamo de alto riesgo por los siguientes 2 motivos (No estoy diciendo que no lo hagas, solo que si lo vas hacer, lo consideres mentalmente como un regalo). Si no estás dispuesto  a perder la amistad de tu pariente o amigo, lo mejor es decir que “no” de entrada y buscar ayudarle a conseguir el préstamo en otro lugar o otra persona dispuesta a hacerlo mentalmente así.

 

Motivo 1: Salvo honrosas excepciones, normalmente cuando un pariente o amigo recurre a vos es porque generalmente ya ha agotado todas sus instancias de crédito formal y normal, llámense Bancos, Financieras, Cooperativas o Casas de Crédito.  En las clásicas 5 letras “C” de Crédito,  este caso  sería el equivalente a la nota negativa a la C de “Capacidad de Pago”, porque si la persona esta así, es porque realmente está gastando y viviendo por encima de su capacidad o quizá – de verdad- lo necesita para cubrir alguna necesidad de salud (insisto que no estoy diciendo que no se haga una obra caridad, solo que no le llamemos préstamo, porque difícilmente sea devuelto). Para este motivo aplica también la “C” de bajo “Capital” de respaldo, porque generalmente en esta instancia ya se suele estar prácticamente descapitalizado. Si queremos apoyar y donar, adelante.

 

Motivo 2:   Si hemos accedido a dar el “préstamo” a un pariente o amigo, lo más probable es que pague siempre primero aquel que más lo amenaza, y esperará último, para pagar al que mejor lo trata. Misterios del ser humano.  En las 5 “Cs” del crédito, esto podría ser equivalente a una nota negativa a su “Carácter” o en otras palabras, su intención de realmente hacer lo que sea para pagarte a vos que le hiciste el favor.  También es una nota negativa a la “C” de Condiciones, en razón que casi con seguridad recurrió a vos para cubrir algún otro préstamo lo cual nunca es recomendable, salvo un buen plan de salida definitiva de deudas.  Finalmente, la ultima letra “C” del manual básico de préstamos de todo Banco, se refiere a la “C” de “Colateral” o “garantía”; esto es asi porque difícilmente un pariente o amigo pediría una garantía hipotecaria o prendaria,  porque el que pide el préstamo lo consideraría una ofensa o porque el que da el préstamo no se atreve a pedirlo por no herir sentimientos.

 

Así, en mi opinión, salvo que desee mentalmente considerarlo de entrada como un obsequio (aunque no se lo diga y sea solo mental), lo mejor es encaminarlo a una Entidad u  a otra persona no tan cercana como Usted, de modo tal que el trato y análisis tenga un poco más de rigurosidad, evitando asi toda la carga emocional de un vínculo afectivo muy  cercano.    A veces decir: “Mira Pedro,  puedo ayudarte, pero prefiero no hacerlo ahora para conservar nuestra relación, pero déjame pensar quien o donde podrían ayudarte”,  salvo que quieras apoyarle ya en forma de préstamo “mentalmente no reembolsable”.  Asi, si después te devuelve, felicitaciones porque recuperaste tu préstamo y mantuviste la relación con tu amigo o pariente, pero concordemos por favor que técnicamente hablando fue una transacción de préstamo de alto riesgo que salió finalmente bien.

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Top 15 en Crecimiento de Préstamos -Entidades Financieras Paraguay – Julio 2017 vs Julio 2018 – Public Diario La Nacion PY

 

Twitter: @angelopalacios

Las entidades financieras inician con su capital, reciben depósitos del público y con un cuidadoso análisis otorgan créditos. El círculo del negocio cierra con la exitosa recuperación de los créditos concedidos y el cobro de un interés por este servicio. Estamos hablando de la magia de saber a quién prestar.  Hoy veremos la lista de los Top 15 en la evolución del volumen de créditos durante los últimos 12 meses, en base a información pública disponible.  Cuando decimos créditos nos referimos a todo tipo de desembolso de préstamos a Individuos, Familias, Empresas Pequeñas, Medianas, Corporativas, Cooperativas, Organizaciones Varias,  Sector Publico, en otras palabras, todo el mercado de tomadores de préstamos que existe en la República del Paraguay.

 

Adjuntamos datos elaborados en base a la publicación de la página web del Banco Central del Paraguay y presentamos así este ranking top 15 hoy a nuestros lectores.  Estamos hablando de las Entidades Financieras supervisadas por el BCP.  Aunque hablemos de créditos hoy, siempre debemos recordar que desde el punto de vista de seguridad todas las entidades financieras de capital privado y supervisadas por el Banco Central del Paraguay, están con sus depósitos garantizados por el Fondo de Garantía hasta 75 salarios mínimos en cada entidad financiera, teniendo presente que esta garantía no incluye los bonos emitidos por estas entidades, así como tampoco incluye a los depósitos en Cooperativas.

 

Top 15 por mayor crecimiento en volumen de créditos

El podio de crecimiento de créditos en un año durante el periodo Julio 2017 a Julio 2018 es para: 1°) Banco Regional  2°) Banco Itau y 3°) Banco de Fomento. A continuación la lista. Incluimos en el análisis a los Bancos así como a las Financieras, en razón que todas las entidades se rigen por los mismos parámetros y controles que son universales y funcionan bien, independiente al tamaño o al tipo de licencia que tienen para operar.

 

 Top 15 por Mayor Crecimiento en Volumen de Créditos– Julio 2017 vs. Julio 2018 –  (En millones de Guaraníes)  

Rank Entidad Financiera – En millones Julio 2017 Julio 2018 Particip de
Mercado
Julio 2018
Crecimiento Creditos
Total en 1 año
1  BANCO REGIONAL 10.811.138 12.101.197 14,8% 1.290.058
2  BANCO ITAU 9.809.583 11.041.546 13,5% 1.231.963
3  BANCO DE FOMENTO 2.717.380 3.848.085 4,7% 1.130.705
4  SUDAMERIS BANK 4.313.277 5.229.438 6,4% 916.162
5  BANCO GNB 4.102.261 4.740.075 5,8% 637.814
6  BANCO BASA 2.610.604 3.244.853 4,0% 634.249
7  BANCO FAMILIAR 2.498.378 3.056.780 3,7% 558.402
8  BBVA 7.133.739 7.477.877 9,2% 344.138
9  BANCO ATLAS 3.310.533 3.585.784 4,4% 275.252
10  BANCOP 1.191.167 1.444.367 1,8% 253.200
11  VISION BANCO 4.380.640 4.593.073 5,6% 212.433
12  BANCO ITAPUA 1.003.046 1.182.907 1,4% 179.861
13  CEFISA FINANC                             46.089                             221.341 0,3% 175.251
14  FINANC RIO                         1.009.680                          1.165.454 1,4% 155.774
15  CITIBANK 212.617 367.612 0,4% 154.995

 Fuente:  Banco Central del Paraguay

Notar que el total Créditos del Sistema financiero a fin de Julio 2017 fue de Gs   72.862.762   millones (equivalente a unos US$  12.563   millones).      Al cierre de Julio 2018 el total de créditos de Bancos y Financieras fue de GS  81.710.263  millones (equivalente a unos US$  14.088  millones).    Así tuvimos un crecimiento global de Gs 8.847.502  millones, equivalente a unos US$  1.525  millones más en créditos. Un crecimiento del 12% interanual.

 

Importante

Los datos de este ranking se nutren de información pública disponible en el sitio web del Banco Central del Paraguay, la cual es generada en base a datos proporcionados por las propias entidades financieras al Banco Central del Paraguay, las cuales aún no disponen de dictamen de auditoria externa.  Este análisis no incorpora la posibilidad de daños patrimoniales relacionados a riesgos de fraudes masivos de tipo cambiario, crediticio u operacional, así como tampoco incluye los efectos positivos o adversos originados en los países sedes de entidades extranjeras, los cuales poseen otros mecanismos de monitoreo y prevención que no son abarcados en el presente análisis.  Los cálculos corresponden a fechas de cortes mensuales, siendo por ende de carácter estático y estrictamente cuantitativo.  Este reporte no implica bajo ningún concepto una recomendación a invertir, desinvertir, incrementar o disminuir depósitos o posiciones en las entidades financieras del sistema paraguayo.  Este nuevo dato de volumen de créditos, es también un buen parámetro para conocer cuales entidades están en franco crecimiento en este rubro y por ende se entiende que están con deseos de crecer en el mercado. A partir de la próxima edición, veremos nuevamente primero el monitoreo de la morosidad como una de las fundamentales revisiones que hay que hacer. Somos el único medio y fuente de actualización de esta publicación y evaluación en forma mensual.  Mirarlas así semanalmente también por grupos de factores ya nos da una visión inicial muy útil. Notar que el ranking de estas variables puede registrar variaciones mensuales.  Nuestro objetivo es proporcionar a los lectores una fuente adicional de información a las ya existentes proveídas por el Banco Central del Paraguay, las Calificadoras de Riesgo y demás entidades de Asesoría Financiera.

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Top 15 Entidades Financieras Ahorristas y Ahorros dentro del FGD* Datos a Junio 2018

Twitter: @angelopalacios

Email: ampalaciosc@gmail.com

El FGD* (Fondo de Garantía de Depósitos) para entidades financieras supervisadas por el Banco Central del Paraguay, fue creado por ley en el año 2003. El mismo se diseñó para proteger parcialmente a los ahorristas, de la misma forma en que existe en otros países, fue una creación magistral y me permito mencionar que gran parte del crédito de la formación de este fondo a la Sra M.E. Gonzalez, quien trabajo exitosamente con todo su equipo, la Presidencia, Directorio y Gobierno de turno en la formación y estructuración de este excelente sistema que ya probado en su eficiencia. El anhelo de muchos ahorristas y del sistema financiero en general que este mismo esquema de Garantia de Depósitos pueda ser montado para las Cooperativas de Ahorro y Crédito, las cuales actualmente no cuentan con esta red de protección para los pequeños ahorristas, algo muy necesario.

Se debe saber también que si bien este fondo es administrado por el Banco Central del Paraguay, el mismo no forma parte del Patrimonio del BCP; esta claramente separado y solo puede ser utilizado para lo que la Ley le indica, esto es, honrar los depósitos conforme lo que establece la Ley. Como el Fondo de Garantía de Depósitos o FGD, cubre y garantiza depósitos de hasta 75 salarios mínimos (esto equivale al presente a Gs 158.442.150, en cada entidad financiera por depositante), esta información nos proporciona una idea del tipo y tamaño de clientes que poseen las entidades financieras supervisadas por el Banco Central del Paraguay nos da una idea bastante aproximada o “proxy” como se acostumbra decir, sobre cuales entidades tienen mayor cantidad de depósitos denominados minoristas.

Top 15 Entidades por Cantidad de Ahorristas en el FGD – Junio 2018

Cantidad de Depositantes Garantizados FGD (Cuanto mayor el número, mayor el perfil de captaciones minoristas

1
VISION BANCO

837.592

2
BANCO FAMILIAR
468.879

3
BANCO ITAU
367.610

4
BBVA
141.088

5
BANCO CONTINENTAL
115.901

6
BANCO REGIONAL
104.869

7
INTERFISA BANCO
101.298

8
EL COMERCIO FINAC
91.352

9
SUDAMERIS BANK
67.312

10
BANCO ATLAS
55.359

11
BANCO ITAPUA
30.593

12
FINANC RIO
25.383

13
BANCO BASA
23.006

14
BANCO GNB
16.463

15
SOLAR DE FINANZAS
14.861

Fuente: http://www.angelopalacios.com con datos del Banco Central del Paraguay

Top 15 Entidades por importe de depósitos garantizados en FGD –Junio 2018 – Gs millones

1
BANCO ITAU
15.085.378

2

BANCO CONTINENTAL
12.283.597

3
BANCO REGIONAL
10.430.839

4
BBVA
9.620.054

5
VISION BANCO
5.189.359

6
SUDAMERIS BANK
5.138.057

7
BANCO GNB
4.447.191

8
BANCO ATLAS
4.166.573

9
BANCO BASA
3.371.501

10
BANCO FAMILIAR
2.856.383

11
INTERFISA BANCO
1.723.799

12
BANCOP
1.387.911

13
BANCO ITAPUA
1.252.736

14
FINANC RIO
1.132.055

15
CITIBANK
1.013.896

Compartimos así hoy con nuestros lectores una información que si bien es pública, aquí la ponemos en forma solo un poco más ordenada y explicando un poco los datos disponibles. Aquí fueron presentados en forma de ranking lo cual da una idea del perfil de tamaño de la base de clientes de depósitos de las entidades financieras, cuanto mayor es el número de ahorristas alcanzados por la garantía de 75 salarios mínimos, naturalmente tanto mayor es su dispersión o diversificación de depósitos en ahorristas no tan grandes. También se debe saber que el trabajo del FGD no se limita solo a abonar el monto garantizado de los depósitos en caso de resolución sino que la legislación le da también la posibilidad de implementar mecanismos para facilitar transferencias de activos y pasivos.

Vimos nuevamente hoy juntos a Bancos y Financieras supervisadas por el Banco Central del Paraguay en razón que ambas entidades son analizadas bajo los mismos parámetros independientes al tamaño de las mismas o al tipo de licencia que tengan para operar. Somos el único medio y fuente de actualización permanente de esta revisión periódica. Mirarlas semanalmente por varios tipos de factores e información nos da una visión muy útil sobre los Top 15 Entidades en cada tipo de categoría de análisis.

Muy importante.

Los datos de este ranking se nutren de información pública disponible en el sitio web del Banco Central del Paraguay. Este ranking no incorpora bajo ningún concepto opinión alguna sobre la posibilidad de daños patrimoniales relacionados a riesgos de fraudes de tipo cambiario, crediticio u operacional, así como tampoco incluye los efectos positivos o adversos originados en los países sedes de entidades extranjeras, los cuales poseen otros mecanismos de monitoreo y prevención que no son abarcados en el presente análisis. Los cálculos corresponden a fechas de cortes mensuales, siendo por ende de carácter estático y estrictamente cuantitativo. Este reporte no implica una recomendación a invertir, desinvertir, incrementar o disminuir depósitos o posiciones en las entidades financieras del sistema paraguayo. El objetivo de estos artículos es proporcionar siempre a los lectores una fuente adicional de información a las ya existentes proveídas por el Banco Central del Paraguay, Calificadoras de Riesgo y demás entidades. Notar que todo el ranking de estas variables puede registrar y de hecho registra indefectiblemente variaciones mensuales.

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Leche Materna y Dinero

En mi columna original de Agosto 2017 denominado “Cuatro Consejos Financieros” mencionaba que uno de los temas claves para ser exitosos con el dinero es algo, que suena realmente muy raro: Cuando más compartís, mas el dinero se multiplica y vuelve.   Digo paradójico porque todos los que estudiamos algún curso de economía, una de las primeras cosas que nos enseñan es el concepto de “hombre económico” que vive en un mundo de infinitas necesidades pero recursos limitados.   Nos enseñan sobre la mentalidad de la escasez. Esto es una verdad a medias.  A gran diferencia de esta forma de pensar, el concepto con el que se desenvuelve uno de los pueblos más exitosos desde este punto vista, el pueblo de Israel ortodoxo, ellos manejan el concepto de que el dinero es como la leche materna, en cuando más se da y se comparte, más se genera.  Esto lo he experimentado personalmente, y conozco mínimamente a otro centenar de personas en Paraguay que han compartido esta experiencia, es la experiencia de la abundancia.

Lamentablemente, no existe evidencia científica que me lleve a escribir una tesis doctoral y eventualmente conseguir mi PHD en Economía a mis 50 años, porque todos estos “retornos a la inversión de compartir” son generalmente mantenidos en forma confidencial o como máximo compartido con un grupo reducido que pide discreción, es como una intimidad con el creador, o con la naturaleza o en el concepto de deidad que actualmente aceptes, y si no aceptas este concepto de deidades, igual te invito a tener esta experiencia en forma práctica, aunque reconozco que es muy difícil hacerlo –tomar ese riesgo- desde la razón nuestra, principalmente porque nuestra razón fue educada en el concepto de la “escasez”.   En el lado opuesto está el concepto de la abundancia, el concepto de la escasez no existe en el Universo que conocemos y donde en teoría cada cosa debe tener un utilidad práctica en el 100% y “nada debe sobrar” y todo debe ser aprovechado, nos presenta una naturaleza o un Dios, o algo que excede a nuestro control, que es abundante, y que no ha leído estos textos de la escasez.   Ahí tenemos al Sol, cuya energía es útil a la tierra solo en un 0,00000000001%  -por poner un número hipotético- y el resto es energía cuya utilidad desconocemos.  Es como una hidroeléctrica gigante, del cual se usa una sola de las turbinas y la energía generada por las otras turbinas nadie aprovecha y se desvanecen en las líneas de transmisión.

Para concluir el mensaje fuerte y extraño de esta columna es “Compartir”. Me permito repetir el contenido de parte de la mencionada mi columna en el cual invitada a los lectores a “Empezar a separar –para practicar- un % mínimo de tus ingresos y proceder a compartirlo. Por ejemplo ganas Gs 1.000.000?  Dale, Gs 100.000 ya aparta y compartí ese importe con los más necesitados, y si es posible hácelo en forma anónima, no le cuentes a nadie, aun mejor ni mires a los ojos de a quien le des, dale en forma 200% anónima, que ni siquiera pueda agradecerte humanamente a quien das. Podrás ver que es casi una ley natural la forma en que esto se multiplica.  Este concepto de compartir se nutre del concepto judío ortodoxo mencionado al inicio: El de la leche materna, cuando más das, más leche se genera. Quizá no lo recibas directamente en efectivo pero con seguridad volverá aumentado de una forma aún mejor.

 

Por:  angelo.palacios@trustfamilyoffice.com 

2018-08-05 17.07.14

Top 15 en Gestión de Morosidad – Datos a Junio 2018

Con los datos últimos publicados hasta Junio 2018 en la página web del Banco Central del Paraguay, presentamos hoy a nuestros lectores el Top 15 Ranking de Gestión de Morosidad de las Entidades Financieras supervisadas por el BCP.    Incluimos las 3 visiones diferentes de esta gestión. Recordemos siempre que desde el punto de vista de seguridad todas las entidades financieras de capital privado y supervisadas por el Banco Central del Paraguay, están con sus depósitos garantizados por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 75 salarios mínimos en cada entidad financiera, teniendo presente que esta garantía no incluye los bonos emitidos por estas entidades, así como tampoco incluye a los depósitos en Cooperativas.   Somos el único medio y fuente de actualización de esta publicación y evaluación en forma mensual en este formato. Mirarlas así semanalmente por grupos de factores ya nos da una visión inicial muy útil. Notar que el ranking de estas variables puede registrar y de hecho registra variaciones mensuales. Es fundamental este seguimiento.

 

Ranking A

Entidades con menos Prestamos Vencidos vs. Cartera – Datos a Junio 2018

El podio, al cierre de este periodo, y  en esta categoría es para: 1°) Citibank, 2°) Cefisa  3°) Regional.  Este índice entrara en fase de maduración para las entidades que recién han reiniciado sus actividades. A continuación la lista de las  top 15 en gestión de baja morosidad. Incluimos en el análisis a los Bancos así como a las Financieras en razón que ambos tipos de entidades se rigen por los mismos parámetros y controles que son universales y funcionan bien, independiente al tamaño de la empresa financiera o al tipo de licencia que tienen para operar, el volumen de la mora es un porcentaje independiente al tamaño.

Top 15 Ranking –Menor Morosidad

Rank Entidad  Vencidos/Cartera Total – Jun 2018
1 CITIBANK 0,00%
2 CEFISA FINANC 0,26%
3 BANCO REGIONAL 1,77%
4 BANCOP 1,80%
5 BANCO BASA 1,83%
6 BANCO ITAU 2,09%
7 SUDAMERIS BANK 2,40%
8 BANCO GNB 2,69%
9 BANCO ATLAS 2,77%
10 BANCO FOMENTO 2,96%
11 BANCO CONTINENTAL 3,34%
12 INTERFISA BANCO 3,77%
13 BBVA 3,80%
14 FIC DE FINANZAS 3,90%
15 BANCO DO BRASIL 4,37%

Fuente: www.trustfamilyoffice.com con datos del Banco Central del Paraguay

 

Ranking B

Entidades que menos han refinanciado – Datos a Junio 2018

A continuación la lista completa de los top 15 que tuvieron la mejor elección de sectores económicos y dentro de cada sector la mejor elección de clientes, medidos por su necesidad de refinanciarles. Son las Entidades que menos se equivocaron la primera vez. Estamos 100% a favor de apoyar en las refinanciaciones y ajustes a nuevas condiciones, sin embargo debemos concordar este es un indicador de quienes diversificaron mejor y eligieron mejor el lugar de menor riesgo.  Aquí va el Top 15 ranking actualizado. En esta categoría están primeros 1°) Banco de Brasil, 2°) Bancop y 3°) Fic de Finanzas.  El mérito principal en este grupo es sin embargo para el 2 y 3 en razón que ambas entidades están en plena y mayor actividad comercial que la primera en en el Ranking. Felicitaciones.   Estaremos revisando juntos cada domingo el total de los 9 indicadores claves para tener una visión de todo el conjunto durante el mes.   Recordemos: R.R.R. significa Préstamos “Renovados”, “Refinanciados”, “Restructurados”

Top 15 Ranking – Menor refinanciación

Rank Entidad RRR/Cartera – Junio 2018
1 BANCO DO BRASIL 0,00%
2 BANCOP 7,50%
3 FIC DE FINANZAS 7,68%
4 CEFISA FINANC 9,01%
5 CITIBANK 9,05%
6 EL COMERCIO FINANC 9,33%
7 SUDAMERIS BANK 9,39%
8 FINANC PARAG JAPONESA 10,24%
9 FINEXPAR FINANC 10,65%
10 INTERFISA BANCO 10,66%
11 SOLAR DE FINANZAS 11,54%
12 BANCO FOMENTO 11,87%
13 FINANC RIO 12,94%
14 VISION BANCO 13,88%
15 BANCO CONTINENTAL 14,89%

Fuente: www.trustfamilyoffice.com con datos del Banco Central del Paraguay

 

Ranking C

Entidades con menos Prestamos Vencidos / Patrimonio Neto – Datos a Junio 2018

En esta mirada final de la gestión de morosidad de las Entidades Financieras, vemos aquí un cálculo de que implicaría eventualmente para los accionistas, si las cobranzas no mejoran,  en razón que tendrían que eventualmente realizar un aporte de capital o realizar alguna acción correctiva importante.  El podio en esta categoría es para 1°) Citibank, 2°) Cefisa Financiera y 3°) Banco de Fomento.  Sin embargo, debemos necesariamente también dar el crédito a los 3 siguientes con muy buenos ratios estando muy activos comercialmente y con años de maduración, así, el crédito también para: 4) Banco Itau, 5) Banco Basa y 6) Banco Regional.    En este cálculo es importante estar entre los Top 15, porque son las que menos riesgo tienen que ocurra un caso de muchas deudas que deban ser previsionadas y por ende afectando eventualmente al patrimonio de estas Entidades Financieras. Este % es el cálculo preventivo y de alertas tempranas que el Banco Central del Paraguay también realiza y publica mensualmente.  Cuanto más arriba en el Ranking mejor.

Top 15 Ranking – Menor impacto de mora sobre patrimonio

Rank Entidad  Vencidos/Patr Neto – Junio 2018
1 CITIBANK 0,00%
2 CEFISA FINANC 1,25%
3 BANCO FOMENTO 6,66%
4 BANCO ITAU 10,45%
5 BANCO BASA 12,03%
6 BANCO REGIONAL 13,20%
7 FINLATINA FINANC 13,27%
8 BANCOP 14,03%
9 FIC DE FINANZAS 16,32%
10 BANCO GNB 16,35%
11 BANCO ATLAS 16,44%
12 BANCO DO BRASIL 16,83%
13 BANCO CONTINENTAL 17,03%
14 SUDAMERIS BANK 21,12%
15 BANCO NACION 23,40%

Fuente: www.trustfamilyoffice.com con datos del Banco Central del Paraguay

 

Importante.

Los datos de este ranking se nutren de información pública disponible en el sitio web del Banco Central del Paraguay, la cual es generada en base a datos proporcionados por las propias entidades financieras al Banco Central del Paraguay, las cuales aún no disponen de dictamen de auditoria externa.  Este análisis no incorpora la posibilidad de daños patrimoniales relacionados a riesgos de fraudes masivos de tipo cambiario, crediticio u operacional, así como tampoco incluye los efectos positivos o adversos originados en los países sedes de entidades extranjeras, los cuales poseen otros mecanismos de monitoreo y prevención que no son abarcados en el presente análisis.  Los cálculos corresponden a fechas de cortes mensuales, siendo por ende de carácter estático y estrictamente cuantitativo.  Este reporte no implica bajo ningún concepto una recomendación a invertir, desinvertir, incrementar o disminuir depósitos o posiciones en las entidades financieras del sistema paraguayo

En este primer grupo de rankings del mes, vemos que el monitoreo de la morosidad es una de las primeras revisiones fundamentales que hay que hacer apenas se publican los informes. En el siguiente artículo veremos como siempre a los mejores en Liquidez y Capitalización, y luego visitaremos a los líderes en Rentabilidad y Eficiencia y finalmente compartiremos el Ranking actualizado de los Top en todo sentido para todos nuestros lectores.  Nuestro objetivo es proporcionar a los lectores una fuente adicional de información a las ya existentes proveídas por el Banco Central del Paraguay, las Calificadoras de Riesgo y demás entidades de Asesoría Financiera.

 

Por  angelo.palacios@trustfamilyoffice.com

www.trustfamilyoffice.com

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Top 15 en Depósitos a Plazo y Depósitos a la Vista – Datos a Mayo 2018

Todas las empresas financieras empiezan a operar con el capital de sus dueños, y luego el crecimiento se da con la recepción de depósitos de clientes que tienen temporalmente excedentes de dinero y que desean guardarlo para más adelante. Una parte de la habilidad para lograr buena rentabilidad consiste en lograr la suficiente confianza del público para recibir de ellos sus ahorros o excedentes, hasta el límite que permite la Ley.   En el mundo de los depósitos existen 2 mercados muy grandes. Un mercado para de clientes que depositan a la vista y otro mercado de clientes que depositan a plazo.  Hoy haremos una radiográfia y ranking de ambos mercados.  Cuando decimos depósitos del público no referimos a todo tipo de entidades, desde Ahorristas Individuales, Familias, Empresas Pequeñas, Empresas Medianas, Grandes Corporaciones, Cooperativas, Organizaciones Varias,  Sector Publico, en otras palabras, todo el mercado y todo el dinero de depósitos que existe en la República del Paraguay.

Los datos a continuación son elaborados en base a la publicación de la página de internet del Banco Central del Paraguay. De este modo, presentamos hoy a nuestros lectores la lista ordenada de las entidades que más porcentaje tienen de cada tipo depósitos y su dependencia de estos tipos de depósitos. Debemos hacer siempre la aclaración que estamos hablando de las Entidades Financieras supervisadas por el Banco Central del Paraguay.    Desde el punto de vista de seguridad, debemos recordar que todas las entidades financieras de capital privado y supervisadas por el Banco Central del Paraguay, cuentan con depósitos garantizados por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 75 salarios mínimos en cada entidad financiera, teniendo presente que esta garantía no incluye los bonos emitidos por estas entidades, así como tampoco incluye a los depósitos en Cooperativas.

 

Depositos a Plazo . Top 15 .  Datos a Mayo 2018 – En millones de Gs.

Incluye Certificados de Depósito de Ahorro y Plazos Fijos.   Para las entidades financieras su ventaja radica en la estabilidad y su desventaja en su mayor costo financiero. El podio en este tipo de depósitos es para 1°) Banco Continental, 2°) Banco Regional y 3°) BBVA. A continuación la lista completa ordenada por participación de mercado. Notar que incluye también el dato de su dependencia de estos tipos de depósitos. Incluimos en el análisis a los Bancos así como a las Financieras en razón que ambos tipos de entidades se rigen por los mismos parámetros y controles que son universales y funcionan bien, independiente al tipo de licencia que tienen para operar.  

Entidad Depositos a Plazo Total Depositos Dependencia de cada Entidad de sus Depositos a Plazo Particip de Mercado de Depositos a Plazo
       1  BANCO CONTINENTAL            5.715.949          12.696.784 45% 16,2%
       2  BANCO REGIONAL            4.892.593          10.655.833 46% 13,9%
       3  BBVA            3.154.216            9.880.578 32% 9,0%
       4  VISION BANCO            2.684.415            5.132.665 52% 7,6%
       5  SUDAMERIS BANK            2.662.897            5.212.121 51% 7,6%
       6  BANCO ITAU            2.377.515          15.427.533 15% 6,8%
       7  BANCO GNB            2.051.789            4.575.537 45% 5,8%
       8  BANCO BASA            1.674.972            3.506.905 48% 4,8%
       9  BANCO ATLAS            1.330.807            4.179.122 32% 3,8%
     10  BANCO FAMILIAR            1.134.377            2.840.200 40% 3,2%
     11  INTERFISA BANCO            1.107.189            1.666.818 66% 3,1%
     12  FINANC RIO               957.422            1.081.949 88% 2,7%
     13  BANCO DE FOMENTO               827.508            7.472.802 11% 2,4%
     14  BANCOP               723.687            1.390.244 52% 2,1%
     15  BANCO ITAPUA               706.706            1.292.934 55% 2,0%

Fuente:  www.trustfamilyoffice.com con datos del Banco Central del Paraguay

 

Depositos a la Vista.  Top 15.  Datos a Mayo 2018 –En millones de Gs.

Incluye Cuentas Corrientes y Depósitos a la Vista.  Para las entidades financieras su ventaja radica en su bajo costo financiero, y su desventaja radica en la volatilidad por  extracciones por lo que les obliga a tener mayores colchones de liquidez.  El podio de este tipo de depósitos es para 1°) Banco Itau, 2°) Banco Continental y 3°) BBVA. A continuación la lista completa ordenada por mayor participación en el mercado, pero incluyendo adicionalmente la dependencia porcentual de cada entidad sobre estos tipos de depósitos.  También incluimos en el análisis a los Bancos así como a las Financieras en razón que ambos tipos de entidades participan de este negocio, aunque sabemos que las entidades financieras no se hallan habilitadas por su tipo de licencia a captar depósitos en cuentas corrientes.

Entidad  Depositos Vista Total Depositos Dependencia de cada entidad de sus Depositos a la Vista Participación de mercado de depositos vista
1  BANCO ITAU             13.050.018             15.427.533 85% 22,82%
2  BANCO CONTINENTAL               6.980.835             12.696.784 55% 12,21%
3  BBVA               6.726.362               9.880.578 68% 11,76%
4  BANCO DE FOMENTO               6.645.294               7.472.802 89% 11,62%
5  BANCO REGIONAL               5.763.241             10.655.833 54% 10,08%
6  BANCO ATLAS               2.848.315               4.179.122 68% 4,98%
7  SUDAMERIS BANK               2.549.224               5.212.121 49% 4,46%
8  BANCO GNB               2.523.748               4.575.537 55% 4,41%
9  VISION BANCO               2.448.250               5.132.665 48% 4,28%
10  BANCO BASA               1.831.933               3.506.905 52% 3,20%
11  BANCO FAMILIAR               1.705.823               2.840.200 60% 2,98%
12  CITIBANK               1.147.378               1.262.864 91% 2,01%
13  BANCOP                  666.557               1.390.244 48% 1,17%
14  BANCO ITAPUA                  586.228               1.292.934 45% 1,03%
15  INTERFISA BANCO                  559.630               1.666.818 34% 0,98%

 

Muy Importante.

Los datos de este ranking se nutren de información pública disponible en el sitio web del Banco Central del Paraguay, la cual es generada en base a datos proporcionados por las propias entidades financieras al Banco Central del Paraguay, las cuales aún no disponen de dictamen de auditoria externa.  Este análisis no incorpora la posibilidad de daños patrimoniales relacionados a riesgos de fraudes masivos de tipo cambiario, crediticio u operacional, así como tampoco incluye los efectos positivos o adversos originados en los países sedes de entidades extranjeras, los cuales poseen otros mecanismos de monitoreo y prevención que no son abarcados en el presente análisis.  Los cálculos corresponden a fechas de cortes mensuales, siendo por ende de carácter estático y estrictamente cuantitativo.  Este reporte no implica bajo ningún concepto una recomendación a invertir, desinvertir, incrementar o disminuir depósitos o posiciones en las entidades financieras del sistema paraguayo

Estos datos de depósitos son también un buen parámetro para conocer en mas detalle a cada entidad.  Apenas estén disponibles los nuevos datos de seguiremos con el ranking habitual de esta columna. Veremos primero el monitoreo de la morosidad es una de las fundamentales revisiones que hay que hacer apenas se publican los informes. En el siguiente artículo veremos como siempre a los mejores en Liquidez y Capitalización, y luego visitaremos a los líderes en Rentabilidad y Eficiencia.  Somos el único medio y fuente de actualización de esta publicación y evaluación en forma periodica.  Mirarlas así semanalmente también por grupos de factores ya nos da una visión inicial muy útil. Notar que el ranking de estas variables puede registrar variaciones mensuales.  Nuestro objetivo es proporcionar a los lectores una fuente adicional de información a las ya existentes proveídas por el Banco Central del Paraguay, las Calificadoras de Riesgo y demás entidades de Asesoría Financiera.

 

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Endeudamiento Excesivo Crónico – Psicología

Nosotros como seres humanos tenemos una necesidad innata, está en nuestro ADN sin diferenciación de raza, creencias, edad o lo que fuere, y es una de las necesidades que prácticamente mueven al mundo y las actividades de cada uno de nosotros: La necesidad de ser queridos y aceptados. Todas nuestras actividades (individuales, familiares, académicas, laborales y sean del tipo de que fueren) aunque no seamos conscientes, tienen esta motivación escondida subyacente.   Nuestros lectores pueden pensar un momento en sus propias actividades, en su agenda de cada semana y si tenemos la gracia de auto-entendernos comprenderemos que inconscientemente esto es lo que más nos mueve. En su clásica teoría de 1943 conocida como la Teoría de la Motivación Humana, el psicólogo Abraham Maslow coloca a esta necesidad recién en el tercer nivel. En mi opinión y experiencia en este ámbito de asesoramiento financiero familiar, considero que realmente están al mismo nivel que las necesidades básicas.  En 1940 Rene Spitz Psicoanalista Austriaco realizo un histórico estudio en el que concluyeron que aquellos niños a quienes no se les hablaba en un orfanato tenían una más alta de mortalidad temprana versus aquellos que recibían el don de la palabra, “alguien que les hable”. Un estudio similar para validar esta teoría fue realizada en el 2007 en un ambiente aún más científico y aún más controlado, la conclusión fue la misma.

Si una persona tiene o tuvo en su historia personal una falta importante de esta aceptación, y si a esto le sumamos el hecho que ha tenido carencias económicas importantes y si luego esto no fue compensado/solucionado hasta la fecha, ya sea con un nueva relación afectiva fuerte y duradera o con alguna actividad laboral en donde reciba tácitamente esta aceptación y compensación, tendrá hoy una tendencia natural a buscar compensarlo  en “tener” cosas o en “darse gustos”.  El problema es que para esto hace falta dinero, y normalmente esta “compensación afectiva” esta normalmente por encima de su real posibilidad económica.  En varias columnas anteriores me he referido al concepto de que la Educación Financiera inicial debe empezar por casa.  Y no se trata de una Educación Financiera donde nos enseñen a entender que es un Banco, que es una Cuenta Corriente o calcular las cuotas de un Préstamo.  Se trata de aprender de pequeño las 3 virtudes raíces que marcaran el comportamiento económico futuro, y a las que me referí una anterior columna: 1) La templanza (Saber esperar), 2) El amor verdadero (Me aman por lo que soy, no por lo que tengo o hago), 3) El carácter (Saber decir que no, positivamente).  Pueden leer el texto completo en:   https://angelopalacios.com/2017/07/05/educacion-sexual-y-financiera-3-pilares/.   Esta educación financiera solo pueden darse si en el seno familiar en el que ha crecido,  se han sentido aceptados y queridos, recibiendo las correcciones debidas de sus padres o tutores en su justo momento. Sin margen de duda son estas virtudes las que marcaran su futuro comportamiento ante el dinero.

Si en algunos casos esto aún no fue solucionado, y tenemos enfrente a parientes, amigos o funcionarios en situaciones de endeudamientos crónicos (no relacionados a deudas inevitables por eventos únicos de enfermedades graves o similares), es muy recomendable recurrir también a un profesional del ámbito de la psicología, adicionalmente a un asesor financiero, e idealmente también con apoyo espiritual en su ambiente de preferencia. Pero la raíz debe ser necesariamente tratada en estos ámbitos, con el consentimiento y aceptación de la persona a  quien queremos ayudar. En otras palabras debemos trabajar primero en que se deje ayudar, empezando por lograr el reconocimiento de su situación, como ocurre con el alcoholismo y otras adicciones.  Primero se debe realizar un trabajo familiar o de amistad entre quienes desean ayudar a esta persona a salir del inconveniente.  Es la parte más difícil.  Pero como todos los problemas, la mitad de la solución ya está hecha si logramos el reconocimiento sincero de la situación por la persona.  Este es un proceso que requiere naturalmente tiempo y amor del entorno cercano, y de ahí llevarlos al acompañamiento de los profesionales. Si conocemos a alguien en esta situación de adicción debemos estar cerca de ellos rumbo a su sanación financiera definitiva.  Gastar solo hasta la propia realidad económica personal es una virtud que se puede pedir y cultivar.

 

Por:  angelo.palacios@trustfamilyoffice.com

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